Czyszczenie BIK – jak to zrobić?

W związku z używaniem przez niektóre firmy sformułowania „czyszczenie BIK”, wokół tego popularnego rejestru narosło wiele mitów, związanych z rzekomą możliwością usuwania zeń niewygodnych informacji. Prawda wygląda jednak inaczej — założone przez Związek Banków Polskich Biuro Informacji Kredytowej, zajmuje się wyłącznie administracją przekazywanych do swojej bazy danych. Nie może modyfikować otrzymywanych informacji, czy samodzielnie wprowadzać zmian związanych z ich widocznością.

Istnieją co prawda pewne kroki, które można podjąć, by poprawić swoją wiarygodność kredytową oraz score w raporcie BIK i otrzymać tym samym lepsze oferty kredytów gotówkowych czy hipotecznych. Jednak z całkowitym „wyczyszczeniem” negatywnej historii kredytowej ma to niewiele wspólnego.

Dobrą wiadomością jest to, że w pewnym sensie możesz „wyczyścić BIK” samemu. Nie musisz płacić za taką usługę żadnej firmie. Szczegóły poniżej.

Czy można wyczyścić historię w BIK?

Całkowite wyczyszczenie wszystkich informacji, które znajdują się w BIK, jest niemożliwe. Jako konsument masz jednak pewne pole do popisu, jeśli chodzi o modyfikację zawartości raportu na swój temat — ściśle określają je przepisy prawa bankowego.

Jak powstaje historia kredytowa w BIK?

Już samo staranie się o kredyt (czy inne zobowiązanie finansowe), sprawia, że do BIK trafia informacja na ten temat. Kolejne dane są przekazywane przez instytucje udzielające finansowania w momencie spłacania pożyczonej kwoty. Mówią o tym, czy dokonujesz spłat w terminie, czy występują po Twojej stronie jakieś opóźnienia.

Warto wiedzieć, że każdy konsument musi być poinformowany o zamiarze przetwarzania informacji przez instytucje finansowe, jednak nie zawsze wymagana jest jego zgoda. Kiedy więc trafisz do rejestru, bo np. zaciągnąłeś kredyt gotówkowy, Twoja sytuacja jest monitorowana aż do momentu spłaty zobowiązania i aktualizowana minimum raz w tygodniu.

Uregulowanie należności w terminie

Po terminowej spłacie kredyt (lub pożyczka) znika z BIK, chyba że wyraziłeś zgodę na przetwarzanie informacji również o spłaconych zobowiązaniach. Liderzy opinii polecają takie rozwiązanie. Potrafi ono podnieść zdolność kredytową o kilka punktów. Dzięki niemu masz szansę na to, że w Twoim BIK-u oprócz ewentualnych negatywnych wpisów, pojawią się również te pozytywne.

Nieterminowe spłaty

Jeśli podczas spłaty kredytu, czy innych zobowiązań finansowych natrafiłeś na przeszkody, które spowodowały spóźnienie z zapłatą należności — niezależnie od Twojej zgody, rejestr BIK będzie je przetrzymywał przez dłuższy czas. Na pewno zostaną też wzięte pod uwagę podczas analizy ryzyka kredytowego, którą wykona bank w odpowiedzi na każdy nowy wniosek, który złożysz.

Jak długo są przechowywane dane w BIK?

Większość zobowiązań widnieje w BIK od chwili zaaplikowania o nie, aż do momentu spłaty. Natomiast to, czy ślad po kredycie lub pożyczce zostaje w rejestrze na dłużej, zależy od terminu oddania należności.

Jeśli jest zgodny z umową, pojawiają się dwie opcje:

1. Wszystkie dane zgromadzone na jego temat znikają.
2. Dane zostają w BIK w formie pozytywnego wpisu, jeżeli została podpisana zgoda na ich przetwarzanie (w każdej chwili można ją odwołać).

Z kolei spóźnienie z zapłatą, które trwa co najmniej 60 dni, wiąże się z możliwością przechowywania informacji na temat zadłużenia przez 5 lat od momentu całkowitej spłaty. Usługa „czyszczenia BIK-u”, którą oferuje wiele firm, nie polega na usunięciu takiego negatywnego wpisu przed upływem opisywanego okresu, ponieważ jest to zwyczajnie niemożliwe.

Czyszczenie BIK – na czym polega?

Czyszczenie BIK należy rozpocząć ściągnięciem z Biura Informacji Kredytowej raportu o danym konsumencie (np. o sobie samym) i przeanalizowaniu go pod kątem wykrycia danych, które są błędne lub przeterminowane. Jeśli w pobranym dokumencie znajdują się informacje tego typu, można zawnioskować do instytucji (które były odpowiedzialne za ich przekazanie), o odwołanie lub zmianę.

Zobacz: Jak sprawdzić BIK za darmo?

To oznacza, że aby poprawić swoją historię kredytową poprzez czyszczenie bazy BIK, trzeba prześledzić wpisy o:

• wszystkich kredytach i zobowiązaniach w trakcie spłaty;
• wakacjach kredytowych;
• fakturach za media;
• zapytaniach kredytowych i ich autorach;
• wskaźniku sytuacji płatniczej (pokazuje przede wszystkim, czy masz jakieś opóźnienia w spłacie kredytu lub innych zobowiązań).

Wykrycie nieaktualnych informacji będzie możliwe wyłącznie, jeśli znasz zasady przekazywania danych do BIK i potrafisz je interpretować. W razie trudności ze zrozumieniem treści, którą prezentuje raport BIK, możesz napisać wiadomość lub zadzwonić do Centrum Obsługi Klientów BIK.

Ile kosztuje czyszczenie BIK?

Jeśli korektą danych z bazy Biura Informacji Kredytowej zajmiesz się samodzielnie, będzie to dla Ciebie całkowicie darmowe. Każda osoba, która znajduje się w BIK, może raz na 6 miesięcy otrzymać kopię zawartych w rejestrze danych na swój temat — bezkosztowo.

Sytuacja wygląda zupełnie inaczej w momencie wykupienia usługi czyszczenia BIK w firmie zewnętrznej. Takie przedsiębiorstwo będzie wymagało opłaty za ściągnięcie raportu BIK, przeanalizowanie go i każdą z prób usunięcia pojedynczego wpisu — nieważne czy zakończy się ona powodzeniem, czy też informacji nie uda się wyczyścić.

Czyszczenie BIK-u – kiedy jest to możliwe?

Niestety, jeśli Twój BIK obfituje w negatywne dane, nie można ich, ot tak usunąć. Paradoksalnie łatwiej wyczyścić swoją… pozytywną historię kredytową.

Oto 3 sytuacje, w których możesz spróbować pozbyć się pewnych danych z BIK:

1. Kredyt lub pożyczka zostały spłacone terminowo i chcesz wycofać zgodę na przetwarzanie informacji o uregulowanym zobowiązaniu.
2. Kredyt lub pożyczka zostały spłacone nieterminowo, ale minęło już 5 lat od momentu spłaty i chcesz zadbać o to, by informacja jak najszybciej zniknęła z BIK.
3. Wpis zawiera błędy lub informacje, które nie są aktualne.

Jakie dane można usunąć z BIK-u?

Biorąc pod uwagę wszystkie przypadki, w których modyfikacja zapisu historii kredytowej faktycznie jest możliwa, usunięcie danych, które znajdują się w bazie BIK, dotyczy wyłącznie informacji:

• na temat zobowiązań spłaconych zgodnie z umową (w takiej sytuacji po wygaśnięciu zobowiązania kredytowego, Prawo bankowe pozwala dowolnie rozporządzać swoją zgodą na przetwarzanie danych);
• na temat zobowiązań spłaconych nieterminowo, kiedy upłynie 5 lat od dnia uregulowania należności;
• błędnie wprowadzonych.

Jeżeli Twój raport dostarczony przez Biuro Informacji Kredytowej zawiera informacje tego typu, możesz pozbyć się ich samodzielnie. Nie musisz korzystać z usług firm czyszczących BIK.

Krok po kroku – samodzielne czyszczenie historii w BIK

Aby samodzielnie wyczyścić BIK, wystarczy po zweryfikowaniu i wynotowaniu informacji możliwych do usunięcia:

1. Przygotować z pomocą raportu wykaz instytucji finansowych, które przekazały do BIK dane, które chcesz wyczyścić.
2. Wysłać wniosek o poprawienie informacji do odpowiedniego banku, SKOK-u czy firmy pożyczkowej.
3. Oczekiwać na rozpatrzenie wniosku oraz reakcję BIK.

Jeżeli dokument z prośbą o modyfikację zostanie prawidłowo przygotowany, najprawdopodobniej nic nie stanie na przeszkodzie, by został on rozpatrzony pozytywnie.

Sprawdź także: Pożyczki z wpisami w KRD, ERIF, BIK i BIG

Wniosek o usunięcie danych z BIK — jak powinien wyglądać?

Wniosek do instytucji finansowej, w którym ubiegasz się o korektę danych znajdujących się w BIK, powinien mieć oficjalną formę i zawierać wszystkie niezbędne informacje, takie jak:

• Twoje imię i nazwisko,
• numer PESEL,
• adres zamieszkania,
• numer telefonu lub adres e-mail (do kontaktu),
• pełne dane odbiorcy wniosku — banku, SKOK-u czy firmy pożyczkowej,
• Twój numer klienta, numer umowy kredytowej czy pożyczkowej, faktury — coś, co pozwoli jednoznacznie zidentyfikować przedmiot wniosku,
• nagłówek, treść oraz podpis.

W nagłówku możesz zawrzeć informację, czego dotyczy wniosek — na przykład:

Wycofanie zgody na przetwarzanie danych osobowych

Prośba o poprawienie nieaktualnego wpisu w Biurze Informacji Kredytowej

Jak długo trwa czyszczenie BIK?

Aktualizacja danych znajdujących się w Biurze Informacji Kredytowej ma miejsce co 7 dni i to właśnie w takim terminie możesz spodziewać się poprawy swojej zdolności kredytowej, jeśli instytucja pozytywnie rozpatrzy wniosek o wykreślenie informacji z rejestru.

Termin rozpatrzenia takiego dokumentu jest jednak zależny od podmiotu, który pierwotnie przekazał daną informację do BIK-u, a to może potrwać nawet 30 dni.