Co to jest konsolidacja?

Konsolidacja w ekonomicznym znaczeniu, jest to połączenie dwóch lub więcej zaciągniętych pożyczek lub kredytów, w jeden – łatwiejszy do spłaty. Ujednolica się wówczas również termin spłaty i warunki umowy. Raty do spłacania zawsze są mniejsze niż połączenie rat wcześniej spłacanych kredytów. Celem konsolidacji jest ułatwienie spłaty zadłużenia oraz zmniejszenie dodatkowych kosztów jakimi są koszty obsługi osobnych kredytów.

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych

Nie każdy zaciągnięty kredyt można połączyć z innym oraz nie zawsze bank udziela takiej konsolidacji. Jak wiadomo, jest to spore ułatwienie dla dłużników, dlatego banki również musiały się ubezpieczyć. Na dobra sprawę istnieją tylko dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych, czyli takich, jakie dostaniemy w zamian za nasze niespłacone wcześniejsze kredyty. Są to:

• kredyt gotówkowy – jest on przyznawany zazwyczaj na dość krótki okres spłaty najwyżej do 10 lat.
• Kredyt hipoteczny – przyznawany jest chętniej i na dłuższy okres spłaty. Jedynym warunkiem jest fakt, że należy zastawić własny dom pod zabezpieczenie spłaty długu.

Kiedy można skonsolidować kredyty?

Konsolidacja kredytów jest usługą proponowaną przez większość banków, jednak, by do niej doszło muszą zostać spełnione pewne warunki. Przede wszystkim dłużnik musi mieć nieskazitelną zdolność kredytową. Kredyty, które chce skonsolidować, musiały być dotychczas spłacane regularnie i w terminie. Żaden bank nie spłaci kredytów i  nie zaproponuje lżejszej formy spłaty, jeśli nie będzie miał pewności, że  będziesz w stanie go spłacić. Jest to najważniejszy warunek do spełnienia. Nie jest jednak możliwe ukryć wcześniejszych zaległości w spłatach przed bankiem, gdyż sięga on po raport BIK, w którym znajdują się dokładne dane dotyczące osób mających zaległości w spłatach kredytów i pożyczek.

Kolejnym ważnym warunkiem jest to, by kredyty były udzielone przez bank. Nie można poddać konsolidacji pożyczek z firm pozabankowych lub innych instytucji.  Jest to na tyle niewygodne, gdyż sprawdzając zdolność kredytową zwraca się uwagę również na pożyczki udzielane przez parabanki, jednak z nimi nie można nic zrobić.

Podczas sprawdzania  zdolności kredytowej, weryfikuje się osiągany dochód, stan cywilny, rodzaj umowy o pracę i ewentualne zabezpieczenie finansowe w postaci domu lub samochodu. Wszystko to jest sprawdzane, by zyskać pewność, że usługa konsolidacyjna, jaką udzieli bank, nie będzie wiązała się ze stratą.

Następnym warunkiem, który musi być spełniony, jest fakt, że kredyt, który konsolidujemy, musi być zawarty w innym banku niż ten, w którym będziemy go ostatecznie spłacać.

Ograniczenia dotyczą nie tylko czasu, w jaki będziemy spłacać kredyt, ale również kwoty kredytu. Zazwyczaj oscyluje ona wokół 200 tysięcy złotych, jednak każdy bank pełniący tą usługę, ma własne wytyczne i warunki.

Zalety konsolidacji kredytu

Z konsolidacją wiąże się dużo formalności, a warunki jej przyznania są dość wysokie i bezwzględne. Należy zatem zadać pytanie, czy konsolidacja jest usługą aż tak korzystną dla dłużnika, by warto było się o nią starać. Oto kilka zalet konsolidacji kredytu:

• zmniejsza się rata do spłaty. Jest to dość oczywiste, gdyż skoro dotychczas miało się do spłaty kilka rat, a nagle jest jedna, to oczywistym jest, że jest ona łatwiejsza do spłaty i mniejsza. Zazwyczaj już ten argument wystarcza by przekonać kogoś do skorzystania z tej usługi bankowej. Jest to skierowane głównie do osób, które mimo tego, że radziły sobie z duża ilością kredytów, to powoli zaczęły odczuwać ich obciążenie. Konsolidacja ma na celu zmniejszyć ten ciężar rozkładając go w czasie;
• jest wygodna i zmniejsza formalności. Zamiast spłacania różnych kredytów w wielu placówkach, co miesiąc wysyłamy raty tylko w jedno miejsce. Dzięki temu budżet domowy jest dużo bardziej przejrzysty i zrozumiały, a szansa na to, że zapomnimy spłaty lub pomylimy adres, są nikłe. Dodatkowo należy wspomnieć, że posiadamy wówczas umowę spłaty tylko z jednym bankiem. Zmniejsza to formalności do obowiązkowego minimum;
• kredyt konsolidacyjny daje możliwość lepszego dysponowania domowym budżetem. Wiąże się to z mniejszymi ratami i wydłużonym okresem spłaty. Łatwiej jest wówczas zaplanować coś z miesięcznym budżetem, gdyż spłata zobowiązań ciąży dużo mniej.

Nie dla każdego kredyt konsolidacyjny wydaje się być najlepszą opcją na wygodną spłatę rat. Najczęściej wymienianymi wadami kredytu konsolidacyjnego są jego wysokie koszty. Choć rozłożone w czasie i wygodnych ratach, są praktycznie nieodczuwalne dla dłużnika, to prawda jest taka, że ów kredyt jest jedną z najdroższych proponowanych usług. Jak można się domyślić, wynika to z tego, że skoro banki proponują wygodniejszą formę spłaty, to muszą również zarobić na tej usłudze. W życiu codziennym konsolidacja wydaje się być świetnym rozwiązaniem na problemy finansowe, ale w dłuższej perspektywie, kosztuje więcej niż kredyty, które są w nim zawarte.

Kolejną często przytaczaną wadą jest dłuższy okres spłaty. To działanie jest logicznym posunięciem, biorąc pod uwagę, że dzięki kredytowi konsolidacyjnemu mamy mniejszą ratę, a spłacamy więcej, to jednak nie każdemu to odpowiada.  Część społeczeństwa woli jednak spłacać większą kwotę, przez krótszy czas. Interesuję Cię dodatkowa wiedza finansowa? Sprawdź, co to jest Instantor.