Jak wziąć kredyt?

Potrzebujesz zastrzyku dodatkowych środków? Możesz skorzystać z kredytu gotówkowego. To popularny produkt, który jest oferowany przez większość banków w Polsce. Możesz go przeznaczyć na dowolny cel, a środki możesz uzyskać nawet tego samego dnia. Dodatkowo proces wnioskowania o niego jest prosty – formalności są ograniczone do minimum. Kto może ubiegać się o takie zobowiązanie i na jaki wskaźnik zwrócić uwagę przeglądając oferty kredytów gotówkowych?

Kto może dostać kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy to popularny produkt bankowy, ponieważ jest dosyć łatwo dostępny i można o niego wnioskować również online. Jego cechą charakterystyczną jest to, że można go przeznaczyć na dowolny cel. Aby uzyskać takie finansowanie zewnętrzne, należy spełnić poszczególne kryteria, przede wszystkim:

• być osobą pełnoletnią,
• mieć pełną zdolność do czynności prawnych,
• mieć dobrą historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej,
• mieć odpowiednią zdolność kredytową,
• być zatrudnionym – na umowę o prace, zlecenie czy umowę o dzieło itp.

Tylko osoba pełnoletnia, czyli taka, która skończyła 18 lat i która posiada pełną zdolność do czynności prawnych, może uzyskać kredyt gotówkowy. Niektóre banki ustalają także maksymalny wiek kredytobiorcy – zazwyczaj nie może on przekraczać 75 lat. Warto wziąć to pod uwagę przy składaniu wniosku o kredyt. 

Dodatkowo przyznawany jest on tylko tym klientom, którzy nie są nadmiernie zadłużeni oraz nie mają kłopotów z regularną spłatą zobowiązań. Tym samym, jeśli chcesz otrzymać kredyt gotówkowy online, musisz posiadać odpowiedniej wysokości dochody, a także nie mieć opóźnień w spłacie wcześniejszych zobowiązań.

Warto zweryfikować, jakie wpisy figurują na Twój temat w BIK i BIG – bank do tych instytucji wyśle zapytania przed udzieleniem Ci decyzji kredytowej. W ten sposób bowiem sprawdza, czy jesteś wiarygodnym kredytobiorcą i wywiązujesz się z płatności rat kredytu na czas. Wymóg badania historii kredytowania klienta, a także jego zdolności kredytowej wynika z rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego. Aby uzyskać kredyt w banku, klient nie może posiadać zaległości w spłacie zobowiązań. Dodatkowo musi być w stanie spłacić zobowiązanie wraz z naliczonymi odsetkami, a także codzienne wydatki i rachunki.

Dlatego też przy sprawdzaniu, czy kredytobiorca poradzi sobie ze zobowiązaniem i weryfikacji zdolności kredytowej, brany jest również pod uwagę: wykonywany zawód, wiek, stan cywilny i liczba osób w gospodarstwie domowym na utrzymaniu.

Warto wiedzieć, że w BIK znajduje się również scoring kredytowy klienta. To ocena punktowa, która ma wpływ na to, jak kredytobiorca zostanie oceniony – czy jak rzetelny i wiarygodny, czy wręcz przeciwnie. Jeśli klient ma niski scoring BIK najczęściej musi liczyć się z decyzją odmowną banku, albo z dodatkowymi formalnościami do wykonania, np. ustanowieniem dodatkowego zabezpieczenia spłaty zobowiązania.

Czy muszę być klientem banku, aby otrzymać kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy online możesz uzyskać w dowolnej instytucji, o ile spełniasz wymagania banku. Nie musisz więc być klientem danej instytucji, aby dostać kredyt. Możesz skorzystać z oferty dowolnego banku.

Oczywiście, jeśli masz konto w danym banku i wpływa na nie co miesiąc Twoje wynagrodzenie, zwykle łatwiej uzyskasz kredyt, a także szybciej dojdzie do podpisania umowy kredytowej. Często jest tak, że na swoim koncie bankowym masz już gotową propozycję konkretnego kredytu gotówkowego od banku.

Co bank sprawdza przy kredycie gotówkowym?

Bank, zanim udzieli kredytu gotówkowego klientowi, musi sprawdzić, czy ten poradzi sobie z takim zobowiązaniem. Dlatego też musi zweryfikować kilka kwestii. Dlatego sprawdza m.in. to, jakie mamy dochody (może wymagać zaświadczenia o dochodach lub wyciągu z konta bankowego, na które wpływa pensja za dany okres) i ich źródło, a także czy ma jakieś zadłużenie (weryfikuje to w BIK i BIG).

Bank sprawdza rodzaj umowy, na podstawie której uzyskujesz dochody. Najlepiej oceniane jest zatrudnienie na umowę o pracę na czas nieokreślony. Jednak również osoby zatrudnione na umowę zlecenie czy dzieło mają szansę na uzyskanie kredytu gotówkowego online. Ważna jest długość trwania umowy. Zazwyczaj minimalny wymagany okres zatrudnienia to 3 miesiące.

Kredyt gotówkowy – krok po kroku

Aby otrzymać kredyt gotówkowy, należy zacząć od poprawnego złożenia wniosku. Możesz wypełnić go online, stacjonarnie – w oddziale banku czy też telefonicznie – z pomocą konsultanta.

Może się okazać, że do wniosku konieczne będzie dołączenie dokumentów, np. oświadczenia o zarobkach. Może to być zaświadczenie od pracodawcy, odcinek renty czy emerytury lub wyciąg z konta bankowego zazwyczaj z ostatnich 3 miesięcy albo potwierdzenie złożenia deklaracji podatkowej PIT.

Oprócz tego kredytobiorca musi przedstawić dowód osobisty. Jest on konieczny do potwierdzenia Twojej tożsamości. Gdy składasz wniosek o kredyt w placówce bankowej, wystarczy, że tylko go okażesz, natomiast w przypadku kredytu gotówkowego online możesz zostać poproszony o jego zeskanowanie i przesłanie wraz ze swoim zdjęciem – selfie. Jest to konieczne, aby bank mógł potwierdzić, że to Ty składasz wniosek, a nie że jest to próba oszustwa.

W przypadku, gdy o kredyt wnioskujesz w banku, w którym masz konto, zazwyczaj formalności są ograniczone do minimum. Nie ma konieczności dołączania dodatkowych dokumentów, ponieważ kredytodawca samodzielnie zweryfikuje Twoje dochody i wydatki. Z uwagi na fakt, że kredyt gotówkowy nie wymaga zabezpieczenia, zwykle nie ma potrzeby składania innych dokumentów niż wspomniane.

Po złożeniu wniosku następuje jego weryfikacja. Obecnie jest ona przeprowadzana przy pomocy różnych algorytmów i zazwyczaj dzieje się automatycznie. Bank wylicza Twoją zdolność kredytową, sprawdza, czy masz jakieś inne zadłużenia, czy spłacasz należności na czas.

Czas weryfikacja wniosku kredytowego zależy przede wszystkim od wewnętrznych procedur banku i rodzaju kredytu. Jednak zazwyczaj w przypadku kredytu gotówkowego trwa to do kilku godzin lub nawet dni 1-2 dni roboczych.

Po weryfikacji wniosku i ocenie Twojej zdolności kredytowej bank wydaje decyzję kredytową. Jeśli jest ona pozytywna, otrzymasz umowę kredytową, którą – po przeczytaniu i zrozumieniu wszystkich zapisów oraz sprawdzeniu kosztów kredytu – musisz potwierdzić. Następnie możesz liczyć na wypłatę potrzebnych środków. Zwykle otrzymasz je tego samego dnia co decyzja – nawet w kilkanaście minut od informacji o przyznaniu kredytu gotówkowego.

Jak bank weryfikuje kredytobiorcę przed udzieleniem kredytu?

Po złożeniu wniosku kredytowego, następuje jego weryfikacja. Sprawdzane są dane z wniosku z informacji z dostarczonych dokumentów lub z Twojego konta. Bank weryfikuje czy, a jeśli tak to, ile masz zobowiązań. Sprawdza dane na ten temat wpisane we wniosku kredytowym i weryfikuje je z danymi w bazach w Biura Informacji Kredytowej i w biurach informacji gospodarczej.

Dodatkowo ocenia Twój scoring w BIK-u. W ten sposób porównuje, czy pasujesz do profilu modelowego klienta danego banku, czy Twoja zdolność kredytowa jest na odpowiednim poziomie i dasz radę z nowym zobowiązaniem. Im masz wyższy scoring BIK, tym większe szanse na pozytywną decyzję kredytową.

Przed udzieleniem kredytu gotówkowego, ale też kredytu hipotecznego bank sprawdza również przeszłą oraz aktualną sytuację kredytobiorcy. Weryfikuje więc nie tylko, czy masz jakieś kredyty, pożyczki pozabankowe, karty kredytowe, limity płatności odroczonych czy pożyczki pracownicze, ale też np. zobowiązania z tytułu zakupów ratalnych. Analizuje wszystko, co ma jakikolwiek wpływ na Twoją zdolność kredytową – liczbę osób na utrzymaniu, wydatki itd.

Czym jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO)?

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, czyli RRSO, to wskaźnik, który pokazuje, ile wynosi całkowity koszt zobowiązania kredytowego. Jest wyrażany jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w ujęciu jednego roku. Im wskaźnik RRSO jest niższy, tym kredyt mniej Cię będzie kosztować.

Na RRSO składają się dwa parametry całkowita kwota kredytu i całkowity koszt kredytu. Pierwszy to suma środków, jakie pożycza Ci bank, natomiast drugi – oznacza wszelkie koszty kredytu, które musisz ponieść, zaciągając go. Wskaźnik RRSO pozwala nam więc ocenić, jaka oferta będzie dla nas najkorzystniejsza.