Jak wyjść z długów, nie mając pieniędzy?

Rośnie liczba długów Polaków. Coraz więcej osób ma problem ze spłatą zobowiązań i wpada w spiralę zadłużenia. Na szczęście można wyjść z długów, choć ten proces jest długotrwały. Co zrobić, aby uporać się z zadłużeniem?

Wzrasta zadłużenie Polaków. Jak pokazują dane KRD, na koniec 2022 r. nasze zaległości sięgały 44,4 mld zł. Wysoka inflacja i stopy procentowe jeszcze pogłębiają ten proces. Jednak wpadnięcie w spiralę zadłużenia nie oznacza, że nie da się wyjść z długów. Są sposoby na to, aby uporządkować swoje sprawy finansowe i dokonać spłaty zadłużenia. Należy jednak mieć świadomość, że to długotrwały i żmudny proces, który może trwać nawet kilka lat.

Znajdujesz się w trudnej sytuacji i nie wiesz, jak wyjść z długów? Sprawdź sposoby na to, jak uporać się z kłopotami finansowymi i pozbyć się pętli zadłużenia.

Sposoby na wyjście z długów, nie mając pieniędzy

Gdy widzimy, że znaleźliśmy się w trudnej sytuacji finansowej i zaczynamy mieć problemy ze spłatą zobowiązań, istotne jest to, aby jak najszybciej reagować. Nie warto czekać na wezwania do zapłaty i pisma od komornika, ponieważ do tego czasu koszty naszego zadłużenia jeszcze wzrosną.

Postępowanie komornicze jest ostatnim etapem windykacji należności i niestety bywa nie tylko kosztowne, ale też obciążające. Komornik ma różne sposoby na wyegzekwowanie należności. Może zająć nasze konto bankowe, wynagrodzenie, a także zlicytować majątek. Dlatego, aby nie dopuścić do takiej sytuacji, trzeba działać od razu i pozbyć się długów komorniczych. 

Jest kilka sposobów na to, aby wyjść z długów, nawet gdy nie mamy pieniędzy. Można starać się o częściowe umorzenie zadłużenia, wnioskować o odroczenie terminu spłaty zaległości albo rozłożenie należności na raty. Inną opcją może być również pożyczka od rodziny czy skorzystanie ze specjalnych pożyczek dla zadłużonych.

Przede wszystkim jednak, aby wyjść z długów, jedyną możliwością jest jak najszybsze rozpoczęcie ich spłacania. Problem sam się nie rozwiąże, a ignorowanie go, tylko pogarsza sprawę. Należy przestać się dalej zadłużać, a dodatkowo warto skontaktować się z wierzycielami. Co możemy zrobić, aby nieco ułatwić sobie proces wychodzenia z długów?

Konsolidacja zadłużenia

Jednym z podstawowych rozwiązań, gdy chcemy wyjść z kłopotów finansowych, jest konsolidacja zadłużenia. Co ona oznacza? Konsolidacja to połączenie wielu zobowiązań finansowych w jedno. Bank lub inna instytucja finansowa przejmuje wszystkie nasze długi, zamienia je w jedno i określa odpowiednie oprocentowanie oraz termin spłaty zobowiązania.

O konsolidację zadłużenia można wnioskować, gdy jego kwota nie osiągnęła jeszcze wysokich poziomów, a także nie wpłynęła na zdolność kredytową. To korzystne rozwiązanie, ponieważ zamiast kilku kredytów/pożyczek, mamy jedno zadłużenie, a więc jedną ratę miesięcznie i dłuższy okres spłaty. 

Zalety konsolidacji:

• odciążenie budżetu domowego – płacisz tylko jedną ratę;
• widzisz dokładnie, ile wynosi Twoje zadłużenie;
• ujednolicone oprocentowanie;
• wydłużenie okresu spłaty.

Wady konsolidacji:

• możliwa jest wyższa ogólna kwota, jaką przyjdzie nam spłacić;
• podmiot udzielający kredytu konsolidacyjnego może żądać zabezpieczenia w postaci hipoteki.

Renegocjacja warunków spłaty z wierzycielem

Nie tylko dla Ciebie zadłużenie jest problemem, ale także dla wierzyciela, ponieważ ponosi on dodatkowe koszty z tego powodu. Dlatego warto z nim rozmawiać i starać się wspólnie wypracować odpowiednie rozwiązanie. Jednym z nich może być wynegocjowanie korzystniejszych warunków spłaty. O co możesz poprosić wierzyciela? 

• Jeśli suma miesięcznych rat przekracza nasze możliwości finansowe, możesz ubiegać się o nowy harmonogram spłat z mniejszymi ratami. 
• Aby wyjść z długów, możesz wnioskować o umorzenie części lub całości odsetek naliczonych z tytułu opóźnienia w spłacie.
• Aby zaoszczędzić na kosztach sądowych, warto poprosić o wycofanie pozwu złożonego do sądu.

Skorzystanie z programów pomocy dla zadłużonych

Warto wiedzieć, że osoby zadłużone mogą otrzymać pomoc od fundacji pomagających w spłacie przeterminowanych zobowiązań. Dzięki dotacjom od rządu takie fundacje, jak np. Krajowe Centrum Pomocy Zadłużonym, mogą oferować pomoc prawną dla dłużników za darmo. W jaki sposób mogą pomóc takie organizacje? Przede wszystkim wesprą dłużnika w:

• odroczeniu zadłużenia,
• reprezentowaniu w postępowaniu sądowym,
• stworzeniu wniosku o ogłoszenie upadłości,
• złożeniu sprzeciwu do nakazu zapłaty,
• wnioskowaniu o zmniejszenie należności odsetkowych,
• wnioskowaniu o rozłożenie długu na raty,
• umorzeniu całości lub części kapitału,
• zawarciu ugody z wierzycielem,
• przeprowadzeniu negocjacji z komornikiem.

Przykłady fundacji, które pomagają osobom zadłużonym:

• Fundacja Pomocy Dłużnikom „Antywindyk”,
• Fundacja Zaradni,
• Krajowe Centrum Pomocy Zadłużonym
• Fundacja Cognosco.

Szukanie wsparcia u rodziny

Jeśli Twoja sytuacja finansowa jest trudna i nie chcesz ponosić dodatkowych kosztów konsolidacji zadłużenia, rodzina może Ci pomóc w odzyskaniu równowagi finansowej. Warto rozważyć poproszenie bliskich o pożyczenie środków na spłatę zobowiązań.

Najlepiej jednak skorzystać z pomocy osoby, która nie będzie chciała „zarobić” na całej sytuacji, pożyczając środki na wysoki procent. Taka pożyczka może odbywać się na nieco innych zasadach niż w instytucji pozabankowej. Jej harmonogram spłaty także może być bardziej elastyczny. To może być dobre rozwiązanie, ale też ryzykowne. Istnieje bowiem możliwość, że w przypadku problemów ze spłatą, stosunki rodzinne mogą się pogorszyć.

Redukcja wydatków i poszukanie dodatkowej pracy

Jeśli nie masz pieniędzy na spłatę długów, musisz zacząć działać. Zacznij od przejrzenia swoich finansów i spróbuj znaleźć obszary, w których możesz zaoszczędzić nieco pieniędzy. Ogranicz wydatki do niezbędnego minimum – to niezbędne, jeśli chcesz pozbyć się długów. Zrezygnuj więc z wszelkich przyjemności, które nie są niezbędne do życia. 

Jeśli Twoje dochody są niskie, warto rozważyć znalezienie lepiej płatnej posady albo pracy dorywczej, dzięki której będzie można zebrać dodatkowe środki. Opieka nad dziećmi, pomoc w zakupach czy sprzątaniu, inwentaryzacje w sklepach lub roznoszenie ulotek – masz wiele możliwości, musisz tylko ich poszukać.

Sprzedaż nieruchomości lub zbędnych przedmiotów

Dobrym rozwiązaniem na zdobycie dodatkowych środków jest sprzedaż niepotrzebnych rzeczy, zwłaszcza jeżeli obawiamy się licytacji komorniczej. Warto zawczasu samemu spróbować sprzedać majątek, np. nieruchomość. Dlaczego? W ten sposób można uzyskać lepszą cenę, zbliżoną do cen rynkowych. Gdy dojdzie do licytacji komorniczej, to niestety cena wywoławcza naszego majątku będzie stanowić jedynie 75% oszacowanej wartości. Będą więc to ceny mocno zaniżone. Dlatego wartościowe rzeczy należy sprzedać zawczasu i uzyskane w ten sposób środki, przeznaczyć na spłatę długów.

Warto również przejrzeć sprzęty, które mamy w domu, ubrania, zabawki itp. i sprzedać je. W przypadku długów nawet małe kwoty są ważne. Dlatego warto sprzedać niepotrzebne rzeczy. Zrobisz to łatwo i wygodnie na specjalnych portalach internetowych. 

Pożyczka dla zadłużonych

Sposobem na to, jak wyjść z długów nie mając pieniędzy, może być również pożyczka dla zadłużonych. Na rynku jest wiele firm pożyczkowych, które oferują takie rozwiązania jak chwilówki bez BIK czy pożyczki dla zadłużonych. Jednak w przypadku tego rozwiązania należy dokładnie się zastanowić, czy potrzebne jest nam kolejne zobowiązanie. Taka pożyczka ma pomóc w uregulowaniu obecnego zadłużenia, ale nie może być powodem kolejnych kłopotów. 

Zanim zaciągniesz pożyczkę dla zadłużonych, sprawdź dostępne oferty i wybierz najtańszą. Wszystko po to, aby możliwie jak najmniej zwiększyć saldo zadłużenia. Dostosuj okres spłaty i wysokość rat do swoich możliwości finansowych. Oprócz tego dokładnie sprawdź warunki finansowania. Wystrzegaj się prywatnych pożyczkodawców. Często oferują oni  bardzo drogie pożyczki pod zastaw nieruchomości i gdy spóźnimy się ze spłatą raty, możemy stracić mieszkanie.

Pomoc doradcy finansowego

Innym sposobem na to, jak wyjść z długów, nie mając pieniędzy, jest skorzystanie z pomocy profesjonalisty. Rozmowa z doradcą finansowym może nam pomóc ustalić sposób działania. Taki specjalista podpowie, jak najlepiej zacząć proces spłaty zobowiązań, jak go uprościć oraz co zrobić, żeby zadłużenie nie rosło. Podchodzi do każdego klienta indywidualnie i pomaga w stworzeniu planu, jak wyjść z długów.

Należy jednak pamiętać, że taka pomoc nie jest darmowa i zazwyczaj musisz zapłacić za taką konsultację. 

Upadłość konsumencka

Upadłość konsumencka to sposób na wyjście z długów, ale równocześnie wiąże się z poważnymi konsekwencjami. Warto też pamiętać, że nie jest ona równoznaczna z umorzeniem długów. Jej celem jest wykazanie niewypłacalności i uregulowanie należności wobec wierzycieli z istniejącego majątku dłużnika. Aby tego dokonać, sąd wyznacza syndyka i ten zajmuje się wyprzedażą majątku. Jest to dość duże ograniczenie finansowe, ponieważ dłużnik przestaje prawnie zarządzać należącym do niego majątkiem. Dodatkowo w czasie upadłości konsumenckiej nie można zawierać umów cywilnych, w tym pożyczkowych i kredytowych. 

O czym warto pamiętać, mając długi?

Pamiętaj, że jako dłużnik też masz swoje prawa. Dlatego warto z nich korzystać. Jednym z nich jest prawo do pełnej informacji na temat zadłużenia. Wierzyciel ma obowiązek nie tylko wskazać, ile jesteś winien, ale także przedstawić dokumentację dotyczącą sprawy – z uwzględnieniem wysokości zobowiązania, odsetek i terminów rat. Możesz również wymagać przedstawienia dokładnej historii Twoich wpłat.

Jako dłużnik masz również prawo do prywatności. W związku z tym nie możesz być nachodzony w domu, pracy, na ulicy itd.

Inną kwestią jest prawo do ochrony dobrego imienia i tajemnicy dotyczącej finansów. Pamiętaj, wierzyciel nie ma prawa rozpowszechniać informacji o dłużniku i jego sytuacji, ani o nią pytać.

Masz również prawo do sądu. Gdy uważasz, że wierzyciel próbuje oszukiwać, możesz wnieść sprawę do sądu. Możesz również złożyć skargę na działania komornika. Dodatkowo, gdy Twoja sytuacja finansowa będzie bardzo zła, masz prawo zwrócić się o ogłoszenie upadłości konsumenckiej.

Nie ignoruj problemu

Jeśli jesteś dłużnikiem i masz problem z regulowaniem zobowiązań, to pamiętaj, że najgorszą rzeczą, jaką możesz zrobić, jest unikanie problemu i ignorowanie go. Nie rozmawiając z wierzycielami, nie dajesz sobie szansy na rozwiązanie sytuacji. 

Musisz wziąć pełną odpowiedzialność za swoje długi. Wiedzieć, ile one wynoszą, w jakich firmach masz zadłużenie i jak bardzo przekroczyłeś terminy spłat. Tylko porządkując swoje finanse, możesz wyjść z długów. Masz różne sposoby na to, aby poradzić sobie z tą trudną sytuacją i wyjść ze spirali zadłużenia, nawet wtedy gdy nie masz środków na spłatę.

Nie bierz niepotrzebnych pożyczek na cele konsumpcyjne

Aby wyjść z długów, musisz przyzwyczaić się do wyrzeczeń. Przede wszystkim należy ograniczyć wydatki do niezbędnego minimum. Oznacza to, że nie możesz brać niepotrzebnych pożyczek na cele konsumpcyjne, które tylko będą jeszcze bardziej pogłębiać Twoje zadłużenie. Zanim zaciągając kolejne zobowiązania, lepiej prześledzić wydatki, zacisnąć pasa i starać się znaleźć dodatkowe środki na życie, jak nowa praca czy sprzedaż niepotrzebnych rzeczy.

Ustal priorytety w spłacie długów

Chcesz być wolny od długów? Musisz zacząć od spłaty zadłużenia. To jedyne rozwiązanie. Liczy się nawet najmniejsza wpłacana kwota. Zacznij od spłacania zobowiązań, które są jeszcze nieprzedawnione albo od tych najmniejszych – tak, aby jak najszybciej je spłacić. W ten sposób unikniesz dodatkowych odsetek za opóźnienie i szybko zmniejszysz liczbę swoich zobowiązań. Mając mniej zobowiązań, łatwiej będzie Ci zarządzać ich spłatą. Dlatego koniecznie ustal priorytety spłaty i rozmawiaj z wierzycielami, aby wynegocjować najlepsze rozwiązanie. 

Co zrobić, żeby ponownie nie popaść w długi?

Wyjście z długów bankowych powinno być powodem do zadowolenia, ale też nauczką na przyszłość. Dlatego pieniądze należy pożyczać tylko na rzeczy niezbędne, a nie na wakacje czy nowy sprzęt RTV. Warto przemyśleć każdą naszą decyzję finansową. Lepiej poczekać i uzbierać pieniądze na wakacje niż znów stresować się finansami i widmem niewypłacalności.

Pamiętaj, aby zarządzać swoim budżetem – sprawdzać przychody i wydatki. Pilnuj, aby miesięczna wartość zobowiązań nie przekraczała 40-50% dochodów. Planuj swój budżet i  szukaj w nim oszczędności. Wpłacaj co miesiąc wybraną kwotę na oddzielny rachunek i nie wypłacaj jej. W ten sposób stworzysz poduszkę bezpieczeństwa.