Dlaczego bank odmówił udzielenia pożyczki?

Obecnie banki prowadzą zakrojone na szeroką skalę kampanie reklamowe, które niskim oprocentowaniem i brakiem prowizji zachęcają potencjalnego klienta do skorzystania z oferty kredytowej. Osoby, które są już klientami banków otrzymują listy, smsy, maile lub telefony z informacją, że w banku czeka na nich korzystna oferta. Jednak często zdarza się, że już po złożeniu wniosku i skompletowaniu dokumentów klient otrzymuję odmowę udzielenia pożyczki. Jakie są jej przyczyny i co można zrobić w takiej sytuacji?

Najczęstsze przyczyny negatywnej decyzji banku

Odmowa pożyczki przez bank może być niejednokrotnie dużym zaskoczeniem dla klienta. Większość osób nie zdaje sobie sprawy z tego, czym kieruje się bank wydając decyzję o udzieleniu lub odmowie udzielenia pożyczki i że wpływ na to mogą mieć nawet z pozoru nieistotne informacje. Do najczęstszych przyczyn otrzymania negatywnej decyzji kredytowej należą:

• Brak zdolności kredytowej – po złożeniu wniosku trafia on, wraz ze wszystkimi wymaganymi dokumentami, do analityka, który na ich podstawie sprawdza czy po uwzględnieniu wszystkich miesięcznych zobowiązań finansowych, klienta będzie stać na płacenie raty. Standardowo przyjmuje się, że ich suma nie może przekroczyć 50% kwoty średniego miesięcznego dochodu, jednak w zależności od banku, próg ten może wynosić nawet 65%.

• Zła historia w BIK lub jej brak –  w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) odnotowywana jest cała historia kredytowa. Wpisy dotyczą zarówno regularnie spłacanych kredytów, jak również wszelkich opóźnień w spłacie rat. Poza tymi podstawowymi informacjami w bazie BIK znajdują się także informacje o kwotach zaciągniętych kredytów, datach ich zaciągnięcia oraz kwotach miesięcznych rat. Zgodnie z przepisami, negatywny wpis może być widoczny w bazie nawet do 5 lat po uregulowaniu zobowiązania.

• Niski scoring – im mniej punktów scoringowych uzyska klient, tym jest on mniej wiarygodny w oczach banku i istnieje większe prawdopodobieństwo na odmowę pożyczki ze strony banku. Wpływ na ocenę scoringową mogą mieć np. wykształcenie, wykonywany zawód, wysokość dochodów, wiek, stan cywilny.

• Zbyt duża liczba zapytań kredytowych – często zdarza się, że osoba, która nie otrzymała pożyczki w jednym banku, kieruje się do następnego lub składa zapytanie w kilku bankach jednocześnie. Każde takie zapytanie notowane jest w bazie BIK. Zbyt wiele zapytań w krótkim okresie czasu może skutkować automatyczną odmową.

Co zrobić gdy bank odmówił udzielenia pożyczki?

Przyczyn odmowy udzielenia pożyczki przez bank może być dużo. Ważne jest, aby poznać powód odmowy, ponieważ istnieje możliwość, że po pewnym czasie będzie można ponownie starać się o pożyczkę. Jeśli powodem odmowy był brak zdolności kredytowej lub niski scoring, można się postarać o dodatkowe źródło dochodu. W przypadku negatywnych wpisów w bazie BIK, można się postarać o ich wykreślenie (w przypadku, gdy zobowiązania są już spłacone) lub, jeśli istnieje taka możliwość, uregulować je.

Osoba, która zrobiła zbyt dużo zapytań o pożyczkę w krótkim okresie czasu powinna odczekać przynajmniej miesiąc zanim ponownie spróbuje złożyć wniosek.

Alternatywą dla osoby, która nie otrzymała pożyczki bankowej są pożyczki pozabankowe. Firmy udzielające je, wprowadzają coraz więcej ofert pożyczkowych. Niejednokrotnie kwoty udzielanych pożyczek oraz okres spłaty są porównywalne do bankowych. Różnicę stanowią jednak koszty całkowite pożyczki, które są znacznie wyższe w przypadku ofert pozabankowych.