Czym zajmuje się doradca finansowy? Czy za fachową pomoc w świecie finansów trzeba płacić?

Polacy coraz częściej korzystają z usług doradców finansowych przy zakupie mieszkania na własność. W tym przypadku po pomoc zgłasza się 52% badanych.¹ Profesjonalna pomoc w zakresie finansów jest przydatna. Wyjaśniamy, na czym ona polega. Przybliżamy, kim jest doradca finansowy i gdzie warto szukać takiego specjalisty.

Kim jest doradca finansowy w praktyce i w teorii?

Dziś mimo szerokiego dostępu do informacji nie każdy jest ekspertem w dziedzinie finansów. Tylko 12% Polaków ocenia swoją wiedzę w tym zakresie jako dobrą lub bardzo dobrą. Najsłabiej w finansach odnajdują się osoby młode w wieku 18-24 lat i mieszkańcy wsi.² Co gorsza ponad 20% Polaków nie monitoruje stanu własnych finansów i wydatków.³ Tymczasem nawet w sytuacji niewiedzy, można skorzystać ze wsparcia osoby obracającej się w świecie finansów, czyli doradcy finansowego. W praktyce funkcjonują dwa rodzaje doradców.

Fachowym doradztwem służą z jednej strony związani z konkretną instytucją, np. bankiem, a z drugiej niezależni. Ci drudzy mogą współpracować na przykład z wieloma bankami, a mogą takiej współpracy w ogóle nie podejmować. Mając dostęp do różnych ofert, mogą bez namawiania do konkretnej, wyjaśniać warunki poszczególnych. Przekazują zdobytą wiedzę, na podstawie której klient samodzielnie wybiera najlepszą dla siebie opcję, będąc bardziej świadomy tegoż wyboru.

Kiedy skorzystać z usług doradcy finansowego?

Osoba świadcząca usługi doradcze w zakresie finansów zajmuje się przekazywaniem wiedzy merytorycznej na temat zarządzania majątkiem innym. Często jest to wszechstronnie wykształcony specjalista. Najczęściej pomaga ludziom poszukujących odpowiedniego sposobu inwestowania zgromadzonego kapitału oraz w znalezieniu najlepszego kredytu gotówkowego czy pożyczki, finansowania dopasowanego do potrzeb. Nie musi posiadać uprawnień do zarządzania aktywami funduszy inwestycyjnych jak doradca inwestycyjny. Ten drugi do pracy uprawiony jest na podstawie zdanego egzaminu organizowanego przez Komisję Nadzoru Finansowego.   

Z usług doradcy warto skorzystać przed wyborem kredytu, pożyczki, innego produktu finansowego oferowanego przez podmioty finansowe, a także dla utrzymania płynności finansowej. Nie jest to rozwiązanie wyłącznie dla osób o zasobnym portfelu. Dobry doradca finansowy będzie nieoceniony w sytuacji kryzysowej, aby nie zachwiać stabilności finansów, co z uwagi na brak wiedzy o finansach jest niestety problemem. 

Jakie kompetencje ma doradca finansowy?

Doradca pełni rolę pomocnika. Może dopasować, zaproponować i sprzedać odpowiadający klientowi produkt finansowy. Z formalnego punktu widzenia to, kim jest doradca finansowy, można wyjaśnić, stawiając go pomiędzy podmiotem finansowym a klientem. Doradcy finansowego nie należy mylić z działalnością wymagającą licencji, egzaminów przed Komisją Nadzoru Finansowego, czyli doradcą inwestycyjnym, brokerem ubezpieczeniowym czy maklerem papierów wartościowych. 

Zgodnie z wprowadzonymi przepisami ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami i agentami doradcą może być ten, kto uzyska zezwolenie od KNF. Doradca a pośrednik to w teorii dwa osobne pojęcia, jednak w praktyce doradcy pełnią rolę pośredników, zwłaszcza ci, którzy współpracują z bankami. Choć kojarzony jest z doradztwem kredytowym, może specjalizować się w innych sektorach rynku finansowego, np. w ofertach małych pożyczek. 

Jak wygląda spotkanie z doradcą finansowym?

Każde spotkanie może mieć inny przebieg, jednak na pierwszym konieczny jest wywiad z klientem. Chodzi o ustalenie jego celów finansowych, oczekiwanej pomocy. Na tej podstawie doświadczony doradca finansowy sporządziplan finansowy dostosowany do indywidualnej sytuacji klienta. Służy szeroką wiedzą merytoryczną w zakresie finansów. Może udzielić wszelkich wyjaśnień dotyczących oferty produktów bankowych, pozabankowych. Przeanalizuje je pod kątem kosztów, a także w nawiązaniu do sytuacji osobistej klienta. Przed spotkaniem z doradcą, warto dopytać, czy należy przygotować jakieś dokumenty, a jeśli tak, to jakie. Najlepiej na wstępie ustalić, jak będzie przebiegała współpraca. 

Zalety i wady korzystania z pomocy doradcy finansowego

Korzystający z usług doradcy finansowego może wiele zyskać. Przede wszystkim:

• Zaczyna lepiej rozumieć świat finansów, który go otacza.
• Oszczędza czas, który musiałby poświęcić na samodzielne rozeznanie danego zagadnienia, czy produktu finansowego.
• Może zaoszczędzić pieniądze, korzystając z tańszego kredytu, pożyczki czy innego produktu finansowego.
• Nie musi być na bieżąco z aktualnymi ofertami, bo te zbierze i objaśni dla niego doradca.
• Zostanie poinformowany o wszelkich kruczkach w umowie z instytucją finansową, co może zaoszczędzić dodatkowych problemów, powstałych w efekcie niezrozumienia zapisów.
• Zyskuje komfort psychiczny i może lepiej przyjrzeć się swoim finansom.
• Bazuje na doświadczeniu specjalisty branży finansowej, nie musząc martwić się o nieobeznanie na rynku.

Tymczasem jednak może ponosić ryzyko, na przykład ze względu na możliwość trafienia na niekompetentną osobę lub naliczenia wysokich kosztów, których trudno było się spodziewać. 

Ile kosztuje doradca finansowy?

Odpowiadając na pytanie, jak wybrać doradcę finansowego, trzeba jeszcze wspomnieć o kosztach. Usługi doradcze często nic nie kosztują. Trzeba wyjaśnić, na czym zarabia doradca finansowy. Jeśli zaprezentuje on klientowi różne oferty produktu finansowego, np. ubezpieczenia czy kredytu, a ten zdecyduje się na zawarcie umowy na któryś z nich, instytucja finansowa wypłaci mu pieniądze. Prowizja od sprzedanego produktu stanowi jego wynagrodzenie. Tę prowizję płaci tak naprawdę ostatecznie klient, gdyż składa się ona na opłatę pobieraną przez podmiot finansowy od klienta, stanowi część kosztów zakupu ubezpieczenia czy skorzystania z kredytu. Nieco inaczej sytuacja wygląda w przypadku korzystania z doradcy prywatnego. Wynagrodzenie zawsze jest uzależnione od zakresu usług, nakładu wykonanej pracy, często także od doświadczenia i renomy. Pochodzi bezpośrednio od klienta, który zostaje zapoznany z cennikiem usług. 

Gdzie szukać doradcy finansowego?

W dobie dostępu do internetu nie powinno być problemów z tym, gdzie szukać doradcy finansowego. Internet przydaje się nie tylko do znalezienia ofert fachowców, profesjonalnych firm, ale także do wyszukania opinii o nich. Wyboru konkretnego warto dokonywać, mając na względzie doświadczenie i przygotowanie merytoryczne w danej sferze finansów, a przede wszystkim należy kierować się zdrowym rozsądkiem. Doradcy finansowy podlegają rejestracji we wpisie doradców przy KNF. Część z nich oferuje usługi zdalnie, które mogą okazać się tańsze od tych świadczonych w biurze.   Przedstawiamy na koniec kilka wskazówek, jak wybrać doradcę finansowego. To wbrew pozorom istotne, wszak powierzane będzie mu bezpieczeństwo finansów. Idealny fachowiec to ten, który odznacza się kilkoma cechami, takimi jak:

1. Szeroka wiedza, aby nie tylko przedstawić informacje o ofertach, ale także wyjaśnić wątpliwości z nimi związane. Odpowiednie przygotowanie ma kluczowe znaczenie zwłaszcza w przypadku chęci pomnażania kapitału. 
2. Niezależność, gdyż ta pozwoli na bezstronne doradztwo.
3. Doświadczenie i specjalizację w danej dziedzinie, aby lepiej rozumieć potrzeby i oczekiwania klienta.
4. Dobry kontakt, aby współpraca przebiegała komfortowo.

1 Dane z raportu Gumtree.pl utworzonego na podstawie badania zrealizowanego przez agencję SW Research w czerwcu 2019 roku: https://blog.gumtree.pl/jak-polacy-kupuja-mieszkania-nowy-raport-gumtree/.

2 Dane z badania na zlecenie Warszawskiego Instytutu Bankowości i Fundacji GPW: https://www.wnp.pl/finanse/polacy-nie-maja-zludzen-ich-wiedza-finansowa-jest-kiepska,377644.html.

3 Dane z badania przeprowadzonego przez Panel Ariadna dla ikalkulator.pl: https://prnews.pl/oszczedny-jak-polak-niekoniecznie-co-piaty-z-nas-nie-pilnuje-swoich-finansow-449207.