Czy można kupować na raty mając długi?

Czy można kupować na raty mając długi?

24 stycznia 2023 0 By Aleksander Czarnecki

Płacenie w ratach stało się codziennością. Co tydzień tysiące osób decyduje się na spłatę ratalną za sprzęt AGD, meble, a nawet telefony. Aby jednak otrzymać kredyt ratalny w sklepie, trzeba posiadać zdolność kredytową i terminowo spłacać poprzednie zobowiązania kredytowe. Ale co, jeśli osoba zainteresowana spłatą ratalną ma zadłużenie? Czy osoba zadłużona może kupić coś na raty? Jakie mogą być alternatywy jeśli sklep lub bank odmówi nam możliwości kupna czegoś na raty?

Czym jest kredyt ratalny?

Jaka jest definicja kredytu ratalnego? Mówiąc najprościej, kredyt ratalny to rodzaj kredytu konsumenckiego, zwykle udzielanego na dowód osobisty i zaświadczenie o dochodach, na zakup artykułów gospodarstwa domowego i różnych dóbr trwałego użytku. Mogą to być elektronika i sprzęt AGD, meble, komputery, telefony komórkowe czy sprzęt sportowy. Raty są również dostępne na zakup samochodu. Na ogół kredyty ratalne są dostępne dla klienta bezpośrednio w punkcie sprzedaży przedmiotu, za który chce zapłacić w ratach.

Raty pozwalają sfinansować każdy zakup przekraczający nasze miesięczne możliwości finansowe. W ten sposób możesz szybko uzyskać to, czego chcesz, bez konieczności wydawania całej kwoty potrzebnej na zakup wszystkiego naraz. Czasami potrzebujesz dokonać zakupu nagle, a gotówki może brakować. Przykładem może być zepsuta lodówka. W takim przypadku, naturalną rzeczą jest natychmiastowa wymiana na nową, nie możesz przecież czekać miesiącami. Warto wtedy zdecydować się na kupno nowej na raty. Jednak zakupy na raty są dostępne tylko dla sklepów, które podpisały umowę z bankiem, który odpowiedzialny jest za udzielenie kredytu. Bowiem decydując się na raty de facto decydujemy się na kredyt gotówkowy w banku, ponieważ pieniądze nie są pożyczane sklepu w którym kupujemy daną rzecz, lecz od banku, który ma podpisaną ze sklepem umowę. Można powiedzieć, że jest to więc rozwiązanie podobne do pożyczki ratalnej, tyle że zamiast gotówki, otrzymujemy od razu zakup na który chcieliśmy ją przeznaczyć.

Jak sprawdzić czy można wziąć coś na raty? 

Aby wiedzieć, czy mamy szansę na spłatę raty, powinniśmy zezwolić na weryfikację naszych danych. Może to zrobić przedstawiciel banku, ale zwykle w większych sklepach pracownicy dysponują oprogramowaniem, które pozwala zainicjować tę procedurę. Wystarczy, że zgodzimy się na taką kontrolę. Następnie przekazujemy nasze dowody osobiste i odpowiadamy na pytania. Zapytają nas między innymi, czym aktualnie się zajmujemy (w tym przypadku warto pokazać umowę z pracodawcą). Również na pewno pojawią się pytania o zaświadczenie o dochodach, dokumenty potwierdzające dodatkowe dochody. Często pytał nas, czy mieszkamy z inną osobą, która również ma dochody lub czy mamy inne osoby na utrzymaniu, oraz jakie są nasze średnie koszty życia. Na podstawie takiej ankiety bank udziela odpowiedzi, czy decyduje się na udzielenie kredytu ratalnego.

Co brane jest pod uwagę w ocenie zdolności kredytowej? 

Wysokość i źródło dochodów to kluczowe kryteria oceny zdolności kredytowej. Im wyższy dochód, tym lepszy kredyt. Z punktu widzenia pożyczkodawcy najlepszymi pożyczkobiorcami są ci, którzy zawierają umowy na czas nieokreślony. Ta forma zatrudnienia gwarantuje maksymalną stabilność dochodów. Na szczęście z kredytu ratalnego mogą skorzystać również kredytobiorcy, którzy prowadzą działalność gospodarczą, pracują na umowę o pracę na czas określony, czy wykonują obowiązki na podstawie umowy cywilnoprawnej.

Liczba osób na utrzymaniu oraz średni koszty życia są również ważną informacją dla banków udzielających rat. Jeśli w trakcie ankiety przed wnioskiem o raty nie jest wymagane podanie kosztów życie, wtedy prawdopodobne jest, że bank wylicza zdolność kredytową wykorzystując jako wskaźnik standard życia na mieszkańca GUS. Przed złożeniem wniosku o pożyczkę dokładnie przeanalizuj swoje stałe miesięczne wydatki i zastanów się, gdzie możesz zaoszczędzić. Obniżenie kosztów utrzymania nie tylko zwiększy Twoje szanse na uzyskanie kredytu, ale także pomoże rozwinąć pozytywne nawyki finansowe.

Czy można kupować na raty mając długi lub będąc w BIK?

Jeśli nie prowadzisz działalności gospodarczej, a zdarzyło Ci się wziąć pożyczkę i masz problem z jej spłatą, możesz zostać wpisany do bazy BIK. Wiele osób zadało sobie zapewne pytanie, czy w BIK-u można dostać rzeczy na raty? Większość firm sprawdza swoich potencjalnych klientów w bazach dłużników takich jak BIK, BIG czy KRD. Stare długi, które są jeszcze widoczne w BIKu nie powinny być problemem, jednak gorzej wygląda sytuacja w przypadku zadłużenia, które wciąż spłacamy.

Wypełniając wywiad poprzedzający złożenie wniosku o raty musimy podać informację o naszych innych kredytach lub obciążeniach, które ciągle są w trakcie spłaty. Spłata naszego zadłużenia, lub raty za inne kredyty które mamy zaciągnięte będą włączone do naszych wydatków. Może to sprawić, że bank w takim wypadku zrezygnuje z udzielenie kredytu ratalnego, obawiając się że nie będziemy w stanie spłacać regularnie rat. Wszystko zależy jednak od wielu czynników, a przede wszystkim od naszych zarobków.

Bank odmówił mi udzielenia rat w sklepie – co można zrobić?

Przede wszystkim sklepy mają zwykle podpisane umowy z kilkoma bankami, które mogą mieć różne oceny zdolności kredytowej. Zwykle jest tak, że przy zakupach przez internet i wypełnieniu wniosku o raty online nasza zdolność kredytowa sprawdzana jest bardziej restrykcyjnie, niż w przypadku wizyty stacjonarnej w sklepie. Jeśli więc nie udało nam się uzyskać rat w sklepie internetowym, warto spróbować wybrać się do niego i wypełnić wniosek o raty w punkcie obsługi klienta. Pracownicy wtedy wyślą wniosek kredytowy do kilku różnych banków i jest większa szansa, że któryś go przyjmie.

Jeśli jednak z powodu długów wszystkie nie jesteśmy w stanie dokonać zakupu na raty w żadnym sklepie, istnieje jeszcze opcja wzięcia pożyczki dla zadłużonych. Firmy pozabankowe mniej restrykcyjnie patrzą na zdolność kredytową niż klasyczne banki, istnieje więc duża szansa, że uda nam się uzyskać pożyczkę na dobrych warunkach, którą będziemy mogli przeznaczyć na potrzebny nam zakup.