Pożyczka z negatywną historią kredytową — gdzie ją dostać?

Kiedy Twoja negatywna historia kredytowa zostaje wpisana do BIK, czyli widnieje w Biurze Informacji Kredytowej, zostaje tam na pięć lat i jest widoczna dla większości instytucji finansowych. Może Ci wtedy zamknąć wiele drzwi do ubiegania się o dodatkowy zastrzyk gotówki. Jednak alternatywą pozostają niektóre pożyczki pozabankowe.

Sektor pożyczek pozabankowych nie dyskwalifikuje osób, które mają na swoim koncie problemy ze spłatą wcześniejszych zobowiązań. Warto jednak znać zasady funkcjonowania różnych podmiotów, by wiedzieć, które produkty są w pełni bezpieczne. Pożyczka przy negatywnej historii kredytowej wymaga pewnego rozeznania na rynku i dozy ostrożności.

Czym jest negatywna historia kredytowa?

Negatywna historia kredytowa to najczęściej pokłosie niespłacania swoich zobowiązań lub nieterminowe regulowanie należności  — mowa o naprawdę długich spóźnieniach.

Istnieją także instytucje (szczególnie bankowe), które obniżają wynik zdolności kredytowej, kiedy widzą na koncie konsumenta zbyt wiele zapytań do BIK w krótkim czasie.

Co to oznacza?

Niemal za każdym razem, kiedy ubiegamy się o pożyczkę lub kredyt, świadczeniodawca wysyła zapytanie do Biura Informacji Kredytowej, by poznać naszą historię zaciąganych kredytów i pożyczek, a rejestr BIK odnotowuje wszystkie próby weryfikacji tego typu. Innymi słowy, każdy kolejny sprawdzający nas podmiot otrzymuje nie tylko wiadomość o naszych wcześniejszych zobowiązaniach, ale także o poszczególnych aplikacjach o produkty finansowe. Ich zbyt duża ilość jest dla banków równoznaczna z negatywną historią kredytową.

Zła historia kredytowa może zostać odnotowana zarówno w BIK, jak i w pozostałych bazach danych tego typu, czyli m.in.:

• Biurze Informacji Gospodarczej (BIG) Infomonitor S.A.;
• Krajowym rejestrze długów (KRD) BIG S.A.;
• Biurze Informacji Gospodarczej ERIF S.A.

Czy jest możliwość otrzymania pożyczki, gdy ma się negatywną historię kredytową?

Tak, ale nie w bankach. Negatywna historia kredytowa wiąże się z praktycznie zawsze z brakiem możliwości zaciągnięcia pożyczki w bankach. Negatywną decyzję otrzymamy także w przypadku chęci zaciągnięcia dowolnego kredytu — z reguły nawet kredytu hipotecznego, mimo że jego zabezpieczeniem jest nieruchomość. Banki są zobligowane do sprawdzania historii kredytowej, robią to za każdym razem, kiedy złożony zostaje wniosek pożyczkowy. Ponadto wszystkie współpracują z BIK i stosują bardzo surową ocenę, pod jaką poddają zdolność kredytową.

Dla osób ze złą historią spłaty wcześniejszych należności powstały pożyczki pozabankowe. Firmy, które ich udzielają, również sprawdzają potencjalnych klientów w rejestrach dłużników, ale:

• można znaleźć podmioty, które nie współpracują z najpopularniejszymi bazami danych kredytowych i gospodarczych — np. BIK;
• sporo przedsiębiorstw świadomie zawiera umowy z zadłużonymi, którzy posiadają negatywne wpisy w BIK czy KRD, jeśli w ich ocenie dochody takich konsumentów są wystarczające.

W niektórych sytuacjach konieczne będzie spełnienie dodatkowych kryteriów — dostarczenie dodatkowej dokumentacji (zaświadczenia o zarobkach czy deklaracji PIT) lub przedstawienie gwaranta, czyli osoby, która za Ciebie poręczy. Standardowy proces, w którym ubiegasz się o pożyczkę pozabankową online (nawet jako dłużnicy), wymaga podania danych z aktualnego dowodu osobistego i uzupełnienia własnego oświadczenia o dochodach.

Gdzie szukać pożyczki ze złą historią kredytową?

Najlepiej, jeśli poszukasz finansowania w firmach pożyczkowych funkcjonujących online. Ważne, aby były to legalne spółki działające w pełni zdalnie. W ten sposób zapewnisz sobie bezpieczeństwo i ochronę, którą gwarantuje Ustawa o kredycie konsumenckim oraz Ustawa antylichwiarska, a także wygodę i oszczędność czasu.

Aby mieć pewność, że wybrałeś sprawdzoną i pewną ofertę, skorzystaj z rankingu pożyczek bez zdolności kredytowej dostępnego na naszej stronie. Zestawienia tego typu są najczęściej niezależne i prezentują wyłącznie legalne, aktualne produkty oraz promocje (np. darmowe pożyczki, których rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) wynosi 0%). Bezpieczne warianty znajdziemy także u pośrednika kredytów konsumenckich.

Uzyskanie pożyczki online daje też gwarancję, że wszystkie koszty zostaną przedstawione w klarowny sposób już na etapie prezentowania oferty. Będziesz mógł się z nimi zapoznać jeszcze przed zawarciem umowy.

Na jakiej wielkości pożyczkę można liczyć, mając negatywną historię kredytową?

Oferty pożyczek pozabankowych możemy podzielić na:

• chwilówki, czyli pożyczki krótkoterminowe, których kwoty zamykają się w widełkach od 100 zł do 15 000 zł;
• pożyczki ratalne, których spłata następuje zwykle w miesięcznych transzach, a przez wydłużony okres na uregulowanie należności możemy pożyczyć nawet 60 000 zł.

Pamiętaj jednak, że nie najlepsza historia spłaty wcześniejszych zobowiązań obniża zdolność kredytową. W zależności od tego, jakie dochody osiągasz, firmy pożyczkowe będą w stanie podpisać z Tobą umowę na maksymalną kwotę dopasowaną do Twoich indywidualnych możliwości.

Od oceny zdolności kredytowej mogą zależeć również warunki i całkowity koszt pożyczki. Za otrzymanie łatki „klienta ryzykownego”, pożyczkodawca może naliczyć dodatkową opłatę lub zwiększyć oprocentowanie zobowiązania.

O czym pamiętać, biorąc pożyczkę przy złej historii kredytowej?

Zaciągnięcie pożyczki ze złą historią kredytową jest możliwe. Ważne, tylko by kierować się zasadami odpowiedzialnego pożyczania i znaleźć możliwie najtańszy i najlepiej dopasowany do naszych potrzeb wariant.

Oto kilka dodatkowych wskazówek, które warto wziąć pod uwagę przed wyborem odpowiedniego pożyczkodawcy:

• Zwróć uwagę na RRSO oferty — wiele firm pożyczkowych udostępnia pierwszą pożyczkę za zero złotych. Co oznacza, że całkowita kwota pożyczki będzie równa kwocie z wniosku — oddamy tylko tyle, ile pożyczyliśmy;
• Przed zaaplikowaniem upewnij się, że korzystasz z usług rzetelnej, legalnej firmy — dobrym źródłem takich podmiotów są porównywarki pożyczek online;
• Przed zawarciem umowy dokładnie ją przeczytaj i zapoznaj się ze wszystkimi załącznikami;
• Nie bierz kolejnej pożyczki na spłatę wcześniejszych zobowiązań — by uregulować wierzytelności, wybierz raczej produkt konsolidacyjny, a nie nową chwilówkę.
• Zadbaj o swoją historię kredytową na przyszłość — spłacaj swoje zobowiązania w terminie.

Jak budować pozytywną historię kredytową?

Aby nasza historia kredytowa była nieposzlakowana, swoje należności musimy regulować zgodnie z czasem na spłatę z umowy pożyczkowej lub kredytowej. Kiedy uda nam się oddać całą należność w terminie, koniecznie wyraźmy zgodę na przetwarzanie danych na ten temat — niech terminowo spłacane kredyty widnieją w bazie danych.

Choć zbyt dużo zapytań do BIK potrafi niekorzystnie wpłynąć na ocenę naszych wcześniejszych kredytowych poczynań, zupełny brak historii naszych spłat jest odbierany równie negatywnie. Pożyczajmy więc, ale zawsze mierząc siły na zamiary, aby móc zapisać się w biurach informacji kredytowych w pozytywnym kontekście.

W przypadku przejściowych trudności ze spłatą, jak najszybciej skontaktuj się z pożyczkodawcą, w celu wyjaśnienia zaistniałej sytuacji oraz wynegocjowania nowego harmonogramu spłat. Pozwoli Ci on uniknąć ewentualnego negatywnego wpisu do BIK czy innego rejestru.