Najlepsze kredyty samochodowe - ranking ofert

Zakup samochodu, nawet używanego to spory wydatek. Gdy możliwości finansowe nie są wystarczające, aby pokryć wartość pojazdu, można postawić na uzyskanie dodatkowego sposobu finansowania. Dziś kredyt na samochód oferuje kilka banków, nie tylko ten związany z marką samochodową ToyotaBank. Pożyczone pieniądze można przeznaczyć na kupno nowego, jak i używanego auta.

Czy znajdzie się też coś na opony do auta, czy wydatki na naprawy? Sprawdź ranking ofert i poznaj szczegóły, takie jak oprocentowanie, RRSO, a przekonasz się, ile kosztuje kredyt na auto. Teraz możesz kupić wymarzony pojazd, nawet jeśli nie zgromadziłeś wystarczającej gotówki lub nie chcesz ruszać swoich oszczędności.

Co to jest kredyt samochodowy i czym się różni od leasingu? 

Leasing i kredyt na samochód to dwie różne formy finansowania. Co istotne, nie są one dostępne wyłącznie dla przedsiębiorców. Dla osób, które nie prowadzą działalności, dostępny jest tzw. leasing konsumencki. Mogą z niego korzystać klienci indywidualni. Zarówno leasing, jak i kredyt mają pewne zalety.

Kredyty są produktem bankowym. Te na auto mają charakter celowych. Przeznaczone są na zakup pojazdu, co oznacza, że uzyskane środki mogą pokryć koszt kupna samochodu osobowego, ciężarowego, motocykla, quada, przyczepy (np. kempingowej), a także łodzi motorowej. Poprzez udzielenie kredytu instytucja finansowa uzyskuje dodatkowe zabezpieczenie na przedmiocie finansowania. W ten sposób ogranicza ryzyko związane z pożyczeniem pieniędzy. Efektem tego jest niższe oprocentowanie niż to, jakie charakteryzuje kredyty gotówkowe. Nie ma znaczenia, w jakim stanie jest kupowany pojazd. Może być nowy, może być używany. Bank może jednak proponować różne warunki dla kredytowanego zakupu nowego pojazdu niż te, jakie ustalono w ofertach na kredyt na samochód używany.

W ofertach pojawiają się pewne warunki odnośnie wieku pojazdu. Bywa, że proponuje oddzielne oferty kredytów na motocykl. Na ogół kredyt samochodowy po uregulowaniu skutkuje spłaceniem wartości pojazdu, wobec czego kredytobiorca staje się jego pełnoprawnym właścicielem. Jeśli zaś auto nie zostało wpisane do umowy jako zabezpieczenie kredytu, może zostać sprzedane jeszcze przed spłatą długu. Do uzyskania kredytu niezbędne jest posiadanie dobrej zdolności kredytowej oraz historii kredytowej. Można uzyskać np. 125% wartości pojazdu, co pozwala na sfinansowanie zakupu akcesoriów samochodowych czy napraw w przypadku auta używanego.

Alternatywą dla kredytu jest leasing. Można powiedzieć, że łączy on kilka cech kredytu oraz kilka wynajmu samochodu. W zależności od rodzaju charakteryzuje się różnymi zasadami.

• Leasing operacyjny – czas korzystania z pojazdu jest krótszy od okresu jego całkowitego zużycia, a w umowie nie można zawrzeć klauzuli o wykupie.
• Leasing finansowy – czas korzystania z pojazdu jest równy okresowi amortyzacji, a w umowie może pojawić się klauzula o wykupie.

Nie zawsze leasing może posłużyć na sfinansowanie zakupu samochodu używanego. Mogą pojawić się ograniczenia. Zwykle w ten sposób finansowane są zakupy droższych pojazdów. Gdy umowa leasingowa nie przewiduje klauzuli wykupu, po jej wygaśnięciu przedsiębiorca czy konsument nie mają praw do nabycia tego pojazdu na własność. Poprzez umowę leasingu leasingobiorca dokonuje tak naprawdę najmu samochodu na dłuższy okres. W trakcie jej obowiązywania przedmiot leasingu jest oficjalnie własnością leasingodawcy, a leasingobiorca płaci raty.

W przypadku kredytu samochodowego pojazd należy zwykle do kredytobiorcy. Po upływie okresu obowiązywania umowy leasingowej pojazd albo może zostać wykupiony, albo nie. Oferty leasingu pochodzą od firm zajmujących się taką działalnością. Osoby decydujące się skorzystać z nich jako konsumenci muszą liczyć się z koniecznością ubezpieczenia przedmiotu leasingu. Jak widać, zarówno kredyt na samochód, jak i leasing mają pewne plusy i minusy. Która jest lepsza? Oto kilka faktów:

• Wysokość wkładu finansowego jest porównywalna przy obu formach finansowania.
• W razie kolizji samochodu leasingowego wszystkim zajmuje się firma. Gdy dojdzie do kolizji, a mamy do czynienia z samochodem na kredyt, formalności załatwia jego użytkownik.
• Raty kredytu są na ogół niższe niż raty leasingowe. Ofert kredytów jest sporo, a do tego można wybrać dłuższy okres kredytowania.
• Formalności przy kredycie może być więcej i kredytobiorca musi je samodzielnie dopełnić. W przypadku leasingu wiele z nich załatwia firma.

Każdy samodzielnie powinien podjąć decyzję, czy kredyt na auto jest dla niego odpowiedni, czy może lepiej wybrać leasing.

Rodzaje kredytów, jakie można wziąć na auto

Zakup samochodu można sfinansować nie tylko klasycznym kredytem samochodowym. Oprócz niego w ofercie banków pojawiają się kredyty gotówkowe. Zapewniają one większą elastyczność dla kredytobiorcy. Nie musi on ograniczać się co do celu wydatkowania środków. Ponadto lista dokumentów, jakie wymagane są przez bank, nie jest tak długa, jak w przypadku specjalnego kredytu na pojazd.

Klasyczny kredyt na samochód jest ciekawą formą finansowania, która charakteryzuje się różnym sposobem spłaty. Wyróżniamy:

• Kredyt z ratami standardowymi, czyli równymi, comiesięcznymi ratami kapitałowo-odsetkowymi, które konstrukcyjnie nieodbiegające od tych przy kredycie gotówkowym.
• Kredyt samochodowy 50/50dedykowany dla osób, które mają już określone środki na zakup pojazdu. Wymaga wpłaty połowy wartości pojazdu. Po upływie roku musi zostać pokryta druga część. Można ją rozłożyć na raty.
• Kredyt samochodowy z ratą balonową polegający na spłacie w początkowym okresie możliwie najniższymi ratami, by ostatnia pokryła od 10 do 50% zobowiązania. To tzw. rata balonowa. W momencie spłaty raty balonowej kredytobiorca może po cenie rynkowej przekazać auto dealerowi i wziąć inny samochód na raty. Gdy zdecyduje się na jednorazową jej spłatę, zamyka tym samym kredyt. Ewentualnie może starać się o rozłożenie raty balonowej na raty.

Czym jest przewłaszczenie za zabezpieczenie?

Termin ten odnosi się do zabezpieczenia kredytu samochodowego. Gdy warunkiem udzielenia takiego kredytu jest przewłaszczenie na zabezpieczenie, to oznacza, że w momencie podpisania umowy mamy do czynienia z przeniesieniem własności pojazdu na bank. W ofertach banków pojawia się:

• przewłaszczenie warunkowe, które nie skutkuje wpisaniem kredytodawcy do dowodu rejestracyjnego, a stanie się on właścicielem pojazdu, gdy dłużnik nie ureguluje zobowiązania,
• przewłaszczenie częściowe, które skutkuje tym, że bank staje się właścicielem pojazdu w 49% i konieczne staje się wpisanie się kredytodawcy do dowodu rejestracyjnego. 

Inne sposoby zabezpieczenia kredytu samochodowego

Przeglądając oferty kredytów samochodowych w rankingu, można natrafić na inną formę ich zabezpieczenia. 

• Zastaw rejestrowy. Oznacza dla kredytobiorcy dość skomplikowane formalności. Niezbędne jest zgłoszenie pojazdu do Rejestru Zastawów prowadzonego przez sąd rejonowy (sąd gospodarczy). Wpis to dodatkowy wydatek. Wykaz sądów prowadzących Rejestr Zastawów znajduje się na stronie Ministerstwa Sprawiedliwości.¹
• Wykup polisy AC i ustanowienie cesji praw z ubezpieczenia na bank. Dodatkowym zabezpieczeniem jest cesja z polisy AC i banki chętnie korzystają z niego. Oznacza, że w razie kradzieży lub zniszczenia, jakim uległ samochód na raty kredytodawca, czyli bank otrzymają odszkodowanie.
• Depozyt karty pojazdu. Żeby kredytobiorca nie mógł dokonać sprzedaży lub przerejestrowania pojazdu kupionego na kredyt, instytucja finansowa może wymagać depozytu karty pojazdu. Jej odzyskanie jest możliwe po całkowitej spłacie zobowiązania.

Jakie dokumenty są wymagane, aby otrzymać kredyt na samochód?

Do tego, aby wziąć samochód na raty w banku, niezbędne będzie okazanie dokumentów potwierdzających tożsamość. Najpewniej bank zażąda również potwierdzenia osiąganych dochodów, zwłaszcza gdy ubiegający się o kredyt nie jest jego klientem. Charakterystyczną cechą kredytu samochodowego jest konieczność przygotowania dokumentów dotyczących pojazdu przy jego załatwianiu. Są one uzależnione od tego, czy przedmiotem finansowania ma być pojazd nowy, czy używany, czy został sprowadzony zza granicy i kto jest jego sprzedawcą. Zwykle trzeba dołączyć:

• fakturę zakupu bądź umowę kupna-sprzedaży pojazdu,
• ksero dowodu rejestracyjnego,
• ksero karty pojazdu (jeśli została wydana),
• zaświadczenie uzyskane z sądu o braku wpisu pojazdu w Rejestrze Zastawów,
• potwierdzenie ubezpieczenia pojazdu (polisa OC i AC).

Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?

To od zdolności kredytowej zależy szansa na uzyskanie od banku kredytu. Nie tylko przedmiot finansowania będzie zabezpieczeniem. Dobra sytuacja finansowa kredytobiorcy również ogranicza ryzyko banku. Podczas ubiegania się o kredyt na samochód bank sprawdzi:

• jakie są aktualne zobowiązania i koszty utrzymania potencjalnego kredytobiorcy,
• jak dotychczas regulował on kredyty i pożyczki,
• wysokość i źródło dochodów.

Każdy może wstępnie zapoznać się z szansą na kredyt, pobierając raport BIK. Informacje w nim zawarte mogą być pomocne przy decyzji o wyborze kredytu.

¹ https://ms-gov.pl/wykaz-sadow-prowadzacych-rejestr-zastawow/