Kto może sięgnąć po limit odnawialny i w jakiej wysokości może zostać przyznany?

W czasie kryzysu, jaki zafundował światu koronawirus, oszczędności nawet tych bogatszych znacznie się skurczyły. Pewnych wydarzeń nie da się przewidzieć, a kiedy potrzebna jest gotówka na najpilniejsze wydatki, trzeba poszukać dodatkowego finansowania. Oprócz kredytów gotówkowych, hipotecznych, konsolidacyjnych i pożyczek pozabankowych jest jeszcze tzw. limit odnawialny. Kto może skorzystać z tego produktu bankowego i ile pieniędzy można otrzymać do wykorzystania? Czy to jedynie bankowa oferta?

Na czym polega limit odnawialny?

Zwiększenie kwoty dostępnych środków na koncie bankowym oznacza uruchomienie limitu odnawialnego. W efekcie można korzystać z większej kwoty pieniędzy niż faktyczne saldo. Po wykorzystaniu środków własnych zgromadzonych na rachunku można sięgnąć po te dostępne w ramach limitu. Odsetki będą naliczone od wykorzystanej kwoty. Każdy wpływ środków na konto zmniejsza zadłużenie powstałe na skutek korzystania z przyznanego limitu. Wpływ/wpłata w wysokości limitu likwiduje zadłużenie, gdyż bank z automatu ściąga nowe środki na pokrycie długu. To jednak nie koniec. Limit ulega odnowieniu, co oznacza, że ponownie można korzystać z limitu. Środki w ramach limitu mogą posłużyć na dowolny cel. Nie ma określonego sposobu posługiwania się nimi, dlatego też:

• można je wypłacić z bankomatu,
• wykorzystać, robiąc przelew,
• dokonując transakcji bezgotówkowych w sklepach czy punktach usługowych.

Przykład limitu odnawialnego: Otrzymujesz na konto co miesiąc 4000 zł z tytułu wynagrodzenia. Bank przyznał Ci limit odnawialny na 1000 zł. Oznacza to, że do dyspozycji masz 5000 zł. 

Limit podobny jest więc do kredytu, ale jego zasady są inne. Zostaje przyznany raz, więc co miesiąc nie będą wpływały od banku nowe środki. Przez cały czas obowiązywania umowy posiadacz rachunku z limitem odnawialnym ma do wykorzystania określoną kwotę. Może z niej korzystać jednak wielokrotnie, zapewniając comiesięczne wpływy na ROR. Zwykle umowa o limit odnawialny zawierana jest na okres 12 miesięcy, a po tym czasie automatycznie przedłużana na kolejne 12 miesięcy. 

Kto może skorzystać z limitu odnawialnego?

O przyznanie dodatkowych środków do wykorzystania w ramach limitu odnawialnego może starać się wyłącznie posiadacz rachunku bankowego. Warto wiedzieć, że limit odnawialny nie jest przyznawany z automatu do każdego założonego konta. Jest nieodłącznie powiązany z rachunkiem, jednak na podstawie oddzielnej umowy. Gdy konto bankowe jest współdzielone, na umowie znajdzie się także współwłaściciel konta.

Z regulaminów banków dotyczących tego produktu finansowego wynika, że o limit odnawialny mogą wnioskować:

• osoby w wieku od 18 do 80 lat,
• posiadacze rachunku ROR,
• osoby uzyskujące dochody na terenie Polski.

Wysokość limitu odnawialnego a zdolność kredytowa

O wysokości limitu odnawialnego decyduje zdolność kredytowa. Indywidualna sytuacja finansowa, a także historia kredytowa stanowią podstawę decyzji banku o przyznanym limicie. Oznacza to, że do uzyskania limitu konieczny bywa dokument potwierdzający zatrudnienie i zarobki. Czasem bank podejmuje decyzję, uwzględniając regularne wpływy na konto. Dotyczy to zwłaszcza sytuacji, gdy posiadacz rachunku jest wieloletnim klientem banku. Nawet niskie zarobki to szansa na uzyskanie 1000 zł limitu. Osoby osiągające większe dochody mogą uzyskać nawet do 100 tys. zł.

Ocena zdolności kredytowej do limitu nie jest jednak tak surowa, jak przy kredycie gotówkowym. Korzystając z niego, trzeba jednak uważać, aby nie wpaść w pułapkę zadłużenia. Ciągłe życie na kredyt i przyzwyczajenie do dostępności dodatkowych środków to niebezpieczna sytuacja. Takie zadłużenie przekłada się też zdolność kredytową przy zaciąganiu kredytu gotówkowego. Brak jego spłaty oznacza ciągłe naliczanie odsetek. 

Jak otrzymać limit odnawialny? Jakie dokumenty są niezbędne?

Zazwyczaj nie trzeba wychodzić z domu, aby bank uruchomił dodatkowe środki do konta. Takim przywilejem mogą cieszyć się przede wszystkim osoby korzystające z bankowości internetowej. Wówczas wystarczy:

• zalogować się na konto poprzez stronę bankowości online lub aplikację,
• złożyć stosowny wniosek,
• poczekać na ofertę i zaakceptować ją. 

Należy liczyć się jednak z tym, że bank może wymagać:

• dokumentu tożsamości ze zdjęciem,
• zaświadczenia o zatrudnieniu i wysokości dochodów,
• zgody współmałżonka, gdy chodzi o wysoki limit odnawialny.

Dla rachunków współdzielonych o limit wnioskują obaj posiadacze konta.

Pozabankowy limit odnawialny

Wzorem banków instytucje pozabankowe również zapewniają finansowanie na zasadach limitu odnawialnego. Istota jest zbliżona, jednak korzystanie i zwrot środków wyglądają już nieco inaczej. W tym przypadku nie jest to produkt powiązany z ROR. Oferty pozabankowe przewidują limit niższy niż maksymalna kwota finansowania w banku. Firmy pożyczkowe udostępniają specjalne konto do obsługi limitu, poprzez z które można składać dyspozycje wypłaty potrzebnej sumy pieniędzy, kontrolować stan limitu oraz spłatę długu. Pozabankowy limit odnawialny nie jest spłacany automatycznie. Należy go pokryć, wykonując przelew.