Kredyty hipoteczne - porównywarka kredytów na mieszkanie

Planując ubiegać się o kredyt hipoteczny, wielu konsumentów nie wie do końca czego się spodziewać. Choć to rozbudowana procedura, nie ma się czego obawiać – zdradzamy wszystkie szczegóły związane z kredytami na mieszkanie i radzimy, na jakie elementy zwracać uwagę, aby otrzymać jak najlepszą ofertę zgodną z osobistymi oczekiwaniami.

Własne mieszkanie lub dom to jeden z najbardziej, o ile nie najbardziej, kosztownych wydatków, z jakimi mierzymy się w swoim życiu. Posiadanie dachu nad głową to jedna z podstawowych potrzeb człowieka, jednak zrealizowanie jej nie jest usłane różami. Ceny na rynku mieszkań pną się w górę, zapotrzebowanie jest ogromne, a znaleźć doskonałe cztery kąty w dobrej lokalizacji – niełatwo.

Gdy wreszcie się to udaje, konsumenci stają przed wyborem optymalnego sposobu finansowania.
Najczęściej pada na kredyt hipoteczny, który w naturalny sposób daje nam najszybszy dostęp do wszystkich wymaganych środków na zakup swojego wymarzonego lokum. Wybór najlepszej oferty wymaga skupienia, jednak istnieją narzędzia pozwalające na ułatwienie tej czynności i uproszczenie jej do minimum. W tym celu przygotowaliśmy ranking kredytów hipotecznych.

Ranking kredytów hipotecznych

Ostatnia aktualizacja: 13 Sierpnia 2020
Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert
Kredyt Hipoteczny
2,99 %
? RRSO dla przykładu reprezentatywnego dla kredytu w PKO Banku Polskim: 3,17% RRSO dla przykładu reprezentatywnego dla kredytu w PKO Banku Hipotecznym: 2,99%.
RRSO
0
Prowizja
1,10 %
? w pierwszym roku
Marża
» SPRAWDŹ «
Kredyt hipoteczny na dobrych warunkach
3,43 %
RRSO
0%
Prowizja
2,10 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Citi Bank Wygodny Kredyt Hipoteczny
2,99 %
RRSO
1%
Prowizja
1,74 %
Marża
» SPRAWDŹ «
ING Bank Śląski S.A.
4,45 %
RRSO
1,90 %
Prowizja
1,90 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Open Millennium hipoteczny
4,54 %
RRSO
0%
Prowizja
2,30 %
Marża
» SPRAWDŹ «
BOŚ S.A.
4,68 %
RRSO
2 %
Prowizja
2,20 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Open mBank hipoteczny
5,22 %
RRSO
0 %
Prowizja
4,80 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Open Pekao Bank Hipoteczny S.A
4,53 %
RRSO
1,99 %
Prowizja
-
» SPRAWDŹ «
Open Finance - kredyt hipoteczny Alior Bank S.A.
5,89 %
RRSO
2 248,42 zł
Prowizja
2,79 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Santander Consumer Bank S.A.
5,99 %
RRSO
2,12 %
Prowizja
3,29 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Bank Pocztowy S.A.
8,11 %
RRSO
2,00%
Prowizja
4,99 %
Marża
» SPRAWDŹ «

Kredyty hipoteczne to jeden z najpopularniejszych produktów finansowych oferowanych przez banki. W dużym uproszczeniu, jest to finansowa pożyczka pozwalająca pokryć wszystkie koszty związane z zakupem nowego lokum na własność. Jako że kredyt hipoteczny to nic innego jak usługa, którą sprzedaje nam bank, to z uzyskaniem go wiążą się dodatkowe koszty przynoszące bankowi zarobek. Jak to bywa z usługami – koszty mogą być niższe i wyższe. Czytaj dalej, jak znaleźć najlepszą ofertę!

Gdzie szukać tanich kredytów hipotecznych

W czasie gdy dla alternatywą dla popularnych kredytów gotówkowych są obszerne usługi sektora pozabankowego, tak kredyty mieszkaniowe to wyłączna specjalność banków. Operuje się tu bowiem bardzo dużymi kwotami, które wymagają szeregu dodatkowych zabezpieczeń i prawnych uregulowań. Zatem na pytanie o to, gdzie szukać kredytów hipotecznych, odpowiedzieć można prosto – w bankach!

Gdzie znaleźć tani kredyt hipoteczny? Tutaj warto posłużyć się pomocnymi narzędziami, które pozwalają oszczędzić ogrom czasu. Zamiast ręcznie przeczesywać się przez strony internetowe, wystarczy skorzystać z funkcjonalności, jakie oferuje ranking kredytów hipotecznych. Tabela ta stawia bowiem na porównanie kluczowych parametrów kredytowych, pod których kątem można je ze sobą porównać i gołym okiem dostrzec różnice.

Jak korzystać z rankingu kredytów hipotecznych?

Przedstawiamy kluczowe czynniki, na podstawie których oparto ranking kredytów hipotecznych.

  • Pierwsza kwestia to RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Ten wskaźnik, choć nie bierze pod uwagę wszystkich niezbędnych parametrów, to pozwala zorientować się w ogólnym udziale kosztów kredytu w stosunku do kwoty, jaką łącznie musimy zwrócić w ratach.
  • Następnie, warto porównać oprocentowanie kredytu w danym banku. To właśnie z niego wynikają m.in. podstawowe koszty, jakimi wyróżnia się kredyt hipoteczny.
  • Kolejnym czynnikiem, na którym oparte są koszty kredytu, to prowizja. Banki czerpią z niej duże zyski przy udzielaniu kredytów, ale i lubią na tym polu konkurować, stosując konkurencyjne wartości.
  • Na koniec nie zapomnijmy zwrócić uwagi na kwotę miesięcznej raty oraz całkowitej kwoty do spłacenia, co powinno pomóc ostatecznie rozstrzygnąć, który kredyt faktycznie jest najbardziej atrakcyjną propozycją pod kątem kosztów.

Warunki udzielania kredytu hipotecznego

Podstawowy zakres warunków, na których podstawie udziela się kredytów hipotecznych, oparty jest na standardowym schemacie biorącym pod uwagę kilka ściśle określonych czynników. Przedstawmy podstawowe informacje, jakie spełnić musi każda osoba wnioskująca o uzyskanie kredytu hipotecznego.

  • Kryteria wiekowe.
    Konsument wnioskujący o wsparcie musi być co najmniej osobą pełnoletnią.
  • Zatrudnienie.
    Do kredytu hipotecznego niezbędne jest stabilne zatrudnienie na określonej umowie oraz odpowiednio wysokie, stałe dochody uzyskiwane regularnie.
  • Historia kredytowa.
    Musimy wykazać sumienną spłatę dotychczasowych zobowiązań w stosownych raportach na temat historii kredytowej.
  • Wkład własny.
    Konsument musi wnieść procentową sumę wartości mieszkania do kredytu, która oscyluje zazwyczaj między 10 a 30%.

W kolejnych akapitach zajmujemy się szczegółowym omówieniem wyżej przedstawionych kwestii, zdradzając wszystkie ważne informacje na temat wymagań, jakie banki stawiają przed konsumentami ubiegającymi się o kredyt hipoteczny na mieszkanie lub dom.

Kredyt hipoteczny a zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa to jeden z podstawowych parametrów, pod którego względem oceniany jest konsument ubiegający się o kredyt hipoteczny. Bank szacuje w ten sposób ryzyko kredytowe związane z udzielaniem tak kosztownego zobowiązania, jakim bez wątpienia jest kredyt na mieszkanie. Czym w ogóle jest zdolność kredytowa sama w sobie?

Jest to zbiór parametrów związanych z szeroko pojętą dotychczasową i bieżącą sytuacją finansową konsumenta. W zależności od sytuacji, mogą one zwiększać szanse na uzyskanie dużego kredytu, zmniejszać je lub niestety – doprowadzić do całkowitej odmowy udzielenia kredytu hipotecznego.

Poznajmy najważniejsze czynniki, które kształtują zdolność kredytową konsumenta.

  • Historia kredytowa w BIK.
    Jednym z podstawowych elementów weryfikacji złożonego wniosku o kredyt hipoteczny jest sprawdzenie historii spłaty dotychczasowych zobowiązań finansowych. Bank pobierze raport z Biura Informacji Kredytowej (BIK) w celu zapoznania się z tym, czy prawidłowo spłacaliśmy kredyty bankowe, limity na kartach, a także wybrane pożyczki pozabankowe. Nie będą tolerowane informacje o jakimkolwiek zadłużeniu lub opóźnieniach ze wspomnianych tytułów.

  • Sytuacja zawodowa i finansowa.
    Kredyt hipoteczny to bardzo duże obciążenie dla domowego budżetu, które obowiązuje do posiadania stabilnej sytuacji finansowej. Bank wymaga od konsumentów posiadania stabilnego zatrudnienia na umowie o pracę na czas nieokreślony (najlepiej), a także sprawdzi, czy proponowana rata kredytu na określonych warunkach nie będzie zbyt duża jak na deklarowane zarobki.

  • Miesięczne zobowiązania finansowe oraz stałe wydatki.
    Ostatnią kluczową kwestią wpływającą na zdolność kredytową jest stosunek wspomnianej wysokości deklarowanej wysokości pensji do tego, ile co miesiąc wydajemy na regularne wydatki. Konieczne jest zatem wykazanie swoich zobowiązań jak np. rachunki, czynsz czy raty za abonament, a także tego, ile wydajemy na życie oraz ewentualne utrzymanie innych osób.

Jaki wpływa na hipotekę ma rodzaj umowy o pracę?

Preferencyjnym rodzajem konsumenta dla banku bez wątpienia jest taka osoba, która ma jak najstabilniejszą sytuację życiową i zawodową. Wyrazem tego będzie okazanie określonych formalności, wobec których bank ma niestety bardzo precyzyjne i restrykcyjne kryteria. Podstawowym aspektem jest umowa, na której jesteśmy zatrudnieni – priorytetowo traktowana jest tutaj rzecz jasna umowa o pracę. Najlepiej, aby była ona zawarta na czas nieokreślony i co najmniej od ostatnich kilku miesięcy.

Rodzaj umowy o pracę ma zatem kluczowe znaczenie nie tylko na zdolność kredytową, ale i w ogóle szanse na uzyskanie lub nieuzyskanie kredytu. Skutecznie zmniejszają je wszystkie inne rodzaje umów regulujących stosunek między pracownikiem a pracodawcą. Mowa tutaj zarówno o umowach-zlecenie, jak i umowach o dzieło.

Kredyt mieszkaniowy z niskim wkładem własnym

Wkład własny to wspomniana wyżej procentowa wartość mieszkania, na który chcemy zaciągnąć kredyt. Od lat banki wymagają od konsumentów wniesienia 10-20%, a ostatnio nawet i 30% tej sumy zanim otrzymają kredyt, co ma stanowić zabezpieczenie interesów banku i zobowiązać konsumenta do czucia się zobligowanym do sumiennej spłaty kolejnych rat kredytu.

Aby wkład własny był niski, niezbędne będzie oczywiście podjęcie negocjacji z bankiem. Naszą kartą przetargową w tym przypadku powinna być bez wątpienia dobra zdolność kredytowa. Pozwoli ona przekonać bank do faktu, że nie musimy wnosić zbyt dużej procentowej wartości mieszkania, aby być godnym zaufania konsumentem.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – czy można taki zdobyć?

Niestety, w dobie rosnących cen mieszkań wpływających naturalnie na konieczność zaciągania kredytów na większe sumy, kredyt hipoteczny bez wkładu własnego to coraz rzadziej spotykane rozwiązanie. O ile negocjowanie wysokości wkładu i jego procentowej wartości w stosunku do ceny mieszkania jest realne, tak całkowity brak wpłaty wkładu to ciężki kawałek chleba.

Furtek jest niewiele – jedną z nich może być np. wykupienie kosztownego, ale zwiększającego naszą wiarygodność finansową ubezpieczenia kredytu. Innym rozwiązaniem może być dokonanie zastawu jakiegoś prywatnego, acz kosztownego mienia. Oba te rozwiązania jednak dalej generują dodatkowe koszty – i od nich raczej nie uciekniemy.

Czy można wziąć kredyt na wkład własny?

Choć 20-30% wartości nieruchomości, jakiej zakup chcemy kredytować, może z pozoru nie zmuszać do wyobrażenia sobie dużych sum pieniędzy, tak w praktyce już sam wkład własny to pokaźnych rozmiarów wydatek. 30% ze 450 tysięcy złotych to w końcu 135 tysięcy złotych. Nawet i mniej, 20%, to 90 tysięcy złotych – dalej dużo.

Nie jest zatem dziwne, że już samo wpłacenie wkładu własnego może być kłopotliwe dla wielu konsumentów. I to dlatego coraz więcej banków oferuje możliwość kredytowania wkładu własnego, czego spłata może zostać połączona z ratami samego kredytu hipotecznego. Tworzy to duże zobowiązanie finansowe, ale w obecnych warunkach – może być najbardziej optymalną drogą do własnych czterech kątów.

Jakie oprocentowanie kredytów oferują banki?

Oprocentowanie to jeden z podstawowych kosztów kredytu hipotecznego w banku. Jego wartość rzecz jasna różni się w zależności od oferty danego banku i stanowi jeden z najbardziej konkurencyjnych parametrów zestawiając ze sobą określone oferty. Wystarczy rzucić okiem na ranking kredytów hipotecznych, aby zobaczyć, jak kształtuje się oprocentowanie.

Wartości te oscylują w przedziale od 7,9% do 10%. Najniższe oprocentowanie w stanie na koniec stycznia 2020 roku oferuje Bank Millenium. Nieco więcej, bo 8,7%, bank Credit Agricole oraz PKO BP – 8,9%. Jedne z największych oprocentowań ma za to Alior Bank (9,2%) oraz Santander Bank (10%).

Ile wynosi prowizja przy kredytach hipotecznych?

Innym kluczowym kosztem wpływającym na wysokość kosztów kredytu jest prowizja. Podobnie jak w przypadku oprocentowania, wartość tego wskaźnika wyrażana jest w procentach i zazwyczaj kształtuje się w wartościach nieco mniejszych lub nieco większych niż 10%.

Aby nakreślić przykładowe prowizje kredytów hipotecznych, ponownie przyjrzymy się wspomnianemu gronu banków. Najniższą prowizję oferuje PKO BP – 5,99%. Kolejny jest Alior Bank z 6,9% prowizji, następnie Santander Bank (7,46%) oraz Bank Millenium (9,99%). Stawkę zamyka w tym przypadku bank Credit Agricole, który prowizję ustalił na pułapie 12,5%.

Czy opłaca się brać kredyt na mieszkanie?

Pora na podsumowanie, odnosząc się do fundamentalnej kwestii – czy w ogóle warto brać kredyt na mieszkanie? To pytanie, na którą rzecz jasna trudno udzielić jednoznaczną odpowiedź. Konsument musi kompleksowo przeanalizować swoją bieżącą i dotychczasową sytuację finansową kształtującą zdolność kredytową, krytycznie oceniając, czy pozwoli ona na bezproblemowe uzyskanie wsparcia.

Pod kątem opłacalności, nie da się ukryć – kredyt na mieszkanie to duży wydatek, za który słono płacimy bankowi w każdej z rat zobowiązania. Z tego względu warto wnikliwie przeanalizować sytuację na rynku kredytów, porównując ze sobą kluczowe parametry kształtujące koszty. Bez rankingu kredytów hipotecznych – ani rusz