Kredyt konsumencki – porównywarka ofert kredytów!

Kredyt konsumencki to jeden z najpopularniejszych produktów finansowych oferowanych przez sektor bankowy. Dzięki swojej elastyczności, potrafi sprostać zarówno drobnym, jak i wymagającym potrzebom finansowym. Oferta rynkowa kredytów potrafi przyprawić o zawrót głowy, dlatego przygotowaliśmy ranking najlepszych ofert. Nie zabrakło też zestawu prostych porad pomagających znaleźć kredyt konsumencki dopasowany na miarę.

Usługi bankowe od lat cieszą się bardzo dużą popularnością wśród polskich konsumentów, co w naturalny sposób mobilizuje do jeszcze zacieklejszej walki o klienta, niż kiedykolwiek wcześniej. Potencjalni kredytobiorcy mogą dziś cieszyć się bardzo dużym wyborem kredytów, jednak niekiedy od przybytku potrafi rozboleć głowa. Aby ułatwić poszukiwania najlepszej oferty, przygotowaliśmy prosty, przejrzysty i intuicyjny ranking kredytów konsumenckich.

Ranking kredytów konsolidacyjnych

millenium

Rata: 535.77 zł

Kredyt: 40 000 na 96 msc.

6.3 %

oprocentowanie

7.15 %

RRSO

0.8 %

Prowizja

51 434.09 zł

Kwota do spłaty

PKO

Rata: 585.80 zł

Kredyt: 40 000 na 96 msc.

8.99 %

oprocentowanie

10.15 %

RRSO

0 %

Prowizja

56 236.82 zł

Kwota do spłaty

t-mobile

Rata: 606.75 zł

40 000 na 96 msc.

9.99 %

oprocentowanie

11.41 %

RRSO

0 %

Prowizja

58 248.50 zł

Kwota do spłaty

Wyżej przedstawiony ranking został oparty na prostym schemacie – każda oferta została zestawiona ze sobą pod kątem najważniejszych parametrów tworzących ich całkowity koszt i wysokość miesięcznej raty. Nie jest to przypadkowy układ treści – to właśnie pod względem tych czynników warto zestawiać ze sobą dane oferty kredytów konsumenckich, wybierając tę najlepszą. A najlepsza często jest równorzędna z najatrakcyjniejszą finansowo.

Co to jest kredyt konsumencki?

Nie samymi kredytami hipotecznymi żyją banki. Istnieje bardzo szerokie grono konsumentów, które poszukuje pewnego i bezpiecznego finansowania swoich bardziej przyziemnych oraz mniej kosztownych potrzeb. Często przyjmują one formę np. dokonania zakupu ważnego przedmiotu, wybrania się na wakacje, przeprowadzenia remontu czy też innych, tego typu wydatków. Słowem – są to konsumenckie potrzeby, na które banki przygotowały specjalny produkt – kredyt konsumencki. Pod tym pojęciem kryje się zatem kredyt bankowy w specyficznej odmianie.

Udzielany jest on na dowolne, konsumenckie potrzeby bez ścisłego przeznaczenia, przyjmując elastyczne wartości. Kredyt konsumencki może pokrywać stosunkowo mało kosztowne wydatki w wartości od kilkuset to kilku tysięcy złotych, jak i bardziej wymagające finansowo przedsięwzięcia o wartości nawet kilkudziesięciu lub kilkuset tysięcy złotych. Dobrze to obrazuje elastyczność i Z powodu opisanej wyżej specyfiki, bankowy kredyt konsumencki często można spotkać w internecie pod mianami „kredyt gotówkowy” i „kredyt konsumpcyjny”.

Charakterystyka kredytów konsumenckich

Kredyty konsumenckie, w podstawowych założeniach, mają odpowiadać zróżnicowanym potrzebom klientów banków. Co za tym idzie, ich charakterystyka jest bardzo zróżnicowana, ale w gruncie rzeczy – oparta na takim samym schemacie. Każdy kredyt konsumencki uzyskuje się w banku, z uwzględnieniem określonych przez konsumenta preferencji. Konieczne jest określenie w nich oczekiwanej kwoty wsparcia finansowego, a następnie terminu spłaty kredytu poprzedzonego rozłożonym na karty okresem kredytowania.

Kredyty konsumenckie to konkurencyjne rozwiązanie dla pożyczek pozabankowych. Co prawda łatwiej je uzyskać, a okres weryfikacji konsumenta zajmuje mniej czasu, jednak kredyt gotówkowy daje bardziej elastyczne warunki co do maksymalnej kwoty. Produkty bankowe u wielu osób budzą też większe zaufanie i zwracają uwagę szczególnie tych osób, których zależy na budowaniu obszernej i rzetelnej historii kredytowej. Najlepiej w końcu, gdy tworzą ją sumiennie i regularnie spłacane produkty bankowe – takie jak kredyt konsumencki.

Jakie umowy kredytowe uznawane są za kredyt konsumencki?

Choć w codziennym, potocznym języku, a nawet w przekazach reklamowych pojęcia pożyczki i kredytu są używane zamiennie, fałszywie sugerując, że nie ma między nimi żadnych różnic i są tym samym – prawo wyraźnie reguluje i określa tę kwestię. Choć ustawa o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 roku określa, że w pojęciu kredytu konsumenckiego mieści się zarówno umowa pożyczki, pożyczki prywatnej, a także kredyt w myśl przepisów prawa bankowego, to warto zwrócić jeszcze na jeszcze inne, odrębne przepisy poświęcone stricte kwestii kredytów bankowych, czyli kredytów konsumpcyjnych.

Mowa oczywiście o prawie bankowym, gdzie w artykule 69. możemy poznać obszerną definicję tego kredytu, z jakim konsumenci mają do czynienia korzystając z usług banków – a zatem definicja wprost mówi, czym jest kredyt bankowy – inaczej, kredyt konsumpcyjny. Można się dowiedzieć, że prawo określa transakcję kredytu jako oddanie w ręce konsumenta środków pieniężnych z przeznaczeniem na określony cel. Konsument zobowiązany jest do zwrócenia środków w wyznaczonym terminie, w ustalony sposób i wraz z kosztami pod postacią odsetek oraz prowizji.

Co musi zawierać umowa o kredyt konsumencki?

Kredyt konsumencki to nic innego, jak zawarcie oficjalnego porozumienia między konsumentem, który kredyt zaciąga, a bankiem, który kredytu udziela. Co za tym idzie, podstawą takiej transakcji musi być pisemnie sporządzona umowa. W jej treści poruszone i jasno określone muszą być kwestie, które dotyczą nie tylko samego kredytu, ale i procedur związanych z jego udzieleniem, spłatą i ewentualnie – windykacją.

Oto najważniejsze zapisy.

  • Strony umowy kredytu.
  • Kwota oraz waluta udzielanego kredytu.
  • Cel, na który kredyt zostaje udzielony przez bank i na który konsument chce go przeznaczyć.
  • Zasady spłaty kredytu oraz termin, w którym powinien on zostać w całości zwrócony.

Ponadto, każdy kredyt konsumpcyjny, który udzielany jest przez bank, nie może też obyć się bez niżej zawartych informacji.

  • Wysokość oprocentowania kredytu i jego zmienność.
  • Kwestia zabezpieczenia spłaty kredytu, np. ubezpieczenie.
  • Określenie uprawnienia banku do kontroli stanu spłaty kredytu.
  • Czas i sposób, w jaki kredyt zostanie przekazany w ręce konsumenta.
  • I wreszcie ostatnia przepisowo wymagana kwestia, czyli warunki, na jakich umowa kredytu może zostać zmieniona lub całkowicie rozwiązana.

Kredyt konsumencki a konsumpcyjny – różnice

Kredyt konsumencki oraz kredyt konsumpcyjny to kolejne tożsamo brzmiące pojęcia ze świata finansów, które często stosowane są zamiennie jako synonimy. Tymczasem nie powinno się ich wzajemnie mylić, co wynika z przytoczonych wyżej przepisów prawa. Jeśli mowa o kredycie konsumenckim, to jest to produkt finansowy, który może dotyczyć zarówno sektora bankowego i kredytów gotówkowych, jak i sfery pozabankowej. Kredytem konsumenckim nazwać można także pożyczkę i chwilówkę, jak i pożyczkę prywatną.

Jeśli jednak mowa o usługach bankowych, to banki mają wyłączność na stosowanie określenia kredyt konsumpcyjny. W ten sposób można nazywać jedynie udzielane przez te instytucje kredyty gotówkowe, o których piszemy w niniejszym rankingu oraz związanym z nim poradniku. Kwestia terminologii może wydawać się sprawą trzeciorzędną, jednak warto znać podstawowe założenia – szczególnie, gdy jest to regulowane bezpośrednio przez przepisy prawa.

Warunki otrzymania kredytu konsumenckiego

Ubiegając się o uzyskanie kredytu na konsumenckie potrzeby, warto przygotować się na podstawowe wymagania, jakie musi spełnić każda osoba ubiegająca się o kredyt w banku. W przeciwieństwie do sektora pożyczek, gdzie regulamin w zależności od firmy może się znacznie różnić, banki określają wobec potencjalnych kredytobiorców kwestie powtarzalne i oparte na niżej przedstawionym schemacie.

1. Wiek

Podstawowym wymaganiem przy wnioskowaniu o kredyt konsumencki jest bycie co najmniej osobą pełnoletnią. Poza ukończeniem 18. Roku życia, niezbędne jest też posiadanie pełnej czynności do zdolności prawnych oraz statusu osoby fizycznej. O kredyt w końcu występujemy na swoje prywatne, konsumenckie potrzeby, a nie np. jako przedsiębiorstwo.

2. Historia kredytowa.

Kolejnym ważnym aspektem jest spełnienie wymogów banku co do historii kredytowej. Zostanie ona zweryfikowana dzięki pobraniu raportu z BIK. Przedstawione zostaną tam informacje o spłacie dotychczasowych zobowiązań zaciąganych w bankach. Ponadto, Biuro Informacji Kredytowej zawiera też informacje o tym, czy nie posiadamy zaległości finansowych związanych z niektórymi pożyczkami pozabankowymi.

3. Sytuacja finansowa.

Ostatnim z trzech podstawowych składników, które tworzą warunki otrzymania kredytu konsumenckiego, jest wykazanie, że uzyskuje się odpowiednio wysokie dochody. Co to znaczy „odpowiednio wysokie”? Bank rozumie przez to takie zarobki, które po odjęciu wydatków konsumenta na regularne potrzeby, inne zobowiązania, rachunki, czynsze itd. będą pozwalać na swobodną spłatę kredytu w ustalonej wysokości rat. Co więcej, dochody muszą pochodzić z pewnego źródło – najbardziej pożądana jest umowa o pracę na czas nieokreślony.

Koszty kredytu konsumenckiego

Uzyskanie kredytu konsumenckiego to kupno przez kredytobiorcę usługi, z którą wiąże się konieczność uiszczenia opłaty na rzecz banku. Każdy kredyt ma wliczone dodatkowe koszty, które powiększają każdą ratę i zawsze są dokładnie rozpisane w umowie kredytu. Ich zakres uwzględniliśmy tworząc ranking kredytów gotówkowych. Z tego powodu, niżej przedstawiamy przykładową wysokość poszczególnych opłat tworzących całkowity koszt kredytu.

  • Nazwa banku: Alior Bank.
  • Oprocentowanie kredytu: 9,2%.
  • Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO): 14,09%.
  • Prowizja: 6,9%.
  • Kwota do spłaty: 25 635,58 złotych.
  • Rata: 534,07 złotych.

Jak wybrać najlepszy kredyt?

Poszukując oferty najlepszego kredytu bankowego, warto na początku określić swoje oczekiwania i priorytety. Jeżeli jest nim przede wszystkim jeden z najpopularniejszych wyznaczników, pod których względem wybieramy ofertę – czyli najtańszy kredyt – ponownie warto bliżej przyjrzeć się wyżej przedstawionemu rankingowi z najlepszymi ofertami.

Jakie parametry mogą pomóc w wybraniu zobowiązania bankowego, które w najlepszy sposób będzie odpowiadać na konsumenckie potrzeby? Oto przykładowe zagadnienia, na których podstawie została skonstruowana przez nas porównywarka kredytów.

1. Dostępne parametry kredytu.

Pierwszym elementem przy poszukiwaniu najlepszej oferty kredytu powinno być zapoznanie się z dostępnymi minimalnymi oraz maksymalnymi wartościami zarówno kwoty kredytu, jak i terminu spłaty. Następnie należy ocenić, czy spełniają one finansowe oczekiwania konsumenta.

2. Wysokość miesięcznej raty.

Spłata kredytu gotówkowego nie powinna być zbyt dużym obciążeniem dla konsumenckiego budżetu. Z tego względu warto zwrócić uwagę na oszacowaną wysokość miesięcznej raty, oczywiście w orientacyjnej wartości (dokładną sumę zawsze określa bank według indywidualnych parametrów konsumenta).

3. Koszty kredytu.

Całkowity koszt kredytu ma istotny wpływ nie tylko na wysokość kwoty, jaką spłacamy, ale i często i czas trwania kredytu – jeżeli zależeć będzie nam na niższej racie, w naturalny sposób te kosztowne kredyty mogą trwać dłużej. Jeżeli nie chcemy mieć na głowie przez zbyt długi czas kredytu, warto zwrócić uwagę na wspomnianą korelację.

Leasing konsumencki czy kredyt – z czego lepiej skorzystać?

Leasing konsumencki to produkt finansowy dostosowany do zupełnie innych potrzeb i preferencji, niż w przypadku klasycznego kredytu konsumpcyjnego udzielanego w banku. Warto przedstawić podstawowe różnice między nimi, uwidaczniając cel, w jaki zostały one opracowane i wprowadzone do oferty instytucji finansowych.

Leasing konsumencki to rozwiązanie dla osób, które preferują pozyskać dane dobro konsumenckie w sposób natychmiastowy, spłacając go jednocześnie w rozłożonych na miesiące lub lata ratach. Leasing przy tym służy udostępnieniu komuś prawa do korzystania np. z samochodu lub laptopa za uiszczaniem odpowiednich opłat, nie będąc jednocześnie jego właścicielem. W czasie leasingowania płacimy właścicielowi mienia raty wraz z doliczonymi kosztami, dopiero po zakończeniu leasingu mając ewentualną możliwość wykupienia leasingowanego mienia. Nie ma jednak takiej konieczności, a po zakończeniu danego leasingu możemy zwrócić dane mienie i rozpocząć korzystanie z innego, nowszego lub lepiej odpowiadającym naszym bieżącym potrzebom.

Kredyt konsumencki to z kolei lepsze rozwiązanie dla osób, które chcą pozyskać natychmiastowo finansowanie na sfinansowanie zakupu kosztownego mienia, jednocześnie chcąc stać się jego właścicielem. Spłacając raty zwracamy bankowi pożyczone środki wraz z doliczonymi opłatami, przybliżając perspektywę zwrócenia całego zadłużenia, jednocześnie stając się wyłącznym właścicielem. np. samochodu lub komputera. Następnie możemy nim dysponować według indywidualnych preferencji.

Wyżej scharakteryzowane rozwiązania zatem mogą być wygodnym i wartościowym sposobem na pozyskanie danego mienia i trudno określić, który jest lepszy. Wszystko uzależnione jest od indywidualnych potrzeb konsumenta, które łatwiej będzie dostosować po uwzględnieniu wyżej przytoczonych definicji leasingi konsumenckiego i kredytu konsumenckiego.