Czym wyróżnia się pożyczka hipoteczna? Na co można ją przeznaczyć?

Czym wyróżnia się pożyczka hipoteczna? Na co można ją przeznaczyć?

30 kwietnia 2020 0 By Aleksander Czarnecki

Nie każdego stać na kupno nieruchomości za gotówkę. Dane o transakcjach dotyczących zakupu mieszkań od deweloperów pokazują, że ponad połowa odbyła się bez zaciągania kredytu. Wzrost wynagrodzeń oraz spadek bezrobocia to tylko niektóre czynniki ułatwiające oszczędzanie na wymarzony kąt.1 Osoby bez oszczędności muszą ratować się pożyczeniem pieniędzy. Tylko w 2019 roku banki udzieliły kredytów mieszkaniowych na kwotę 65,02 mld zł, co stanowiło wzrost o 14,9% w stosunku do roku poprzedniego.2

Będąc właścicielem nieruchomości, można sięgnąć po dodatkową gotówkę. Jest to pożyczka hipoteczna i znacząco różni się od kredytu. Stanowi ciekawy produkt finansowy. To opcja dla tych, którzy chcą pożyczyć dużo i chcą cieszyć się dowolnością w wydatkowaniu pożyczonych środków.

Jak definiowana jest pożyczka hipoteczna?

Wysokokwotowe zobowiązanie zaciągane na podstawie zabezpieczenia hipoteką na nieruchomości to właśnie pożyczka hipoteczna. Ten produkt finansowy nie powinien być mylony z kredytem hipotecznym. Można go przeznaczyć na realizację dowolnego celu. Oznacza to także, że możliwe są remont mieszkania, zakup miejsca parkingowego, czyli wydatki bezpośrednio związane z nieruchomością, jak i wakacyjny wyjazd lub realizacja sporych wydatków, czyli wydatki kompletnie niemające związku z mieszkaniem.

Pożyczki mieszkaniowe występują jako pożyczki długoterminowe, czyli takie, w których przewiduje się długi okres kredytowania. Maksymalna kwota pożyczki jest uzależniona od wartości nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie zobowiązania. To zaciągane na stosunkowo niedużą kwotę może zostać spłacone szybciej. Pożyczając dużą sumę pieniędzy, warto zdecydować się na dłuższy, kilku lub kilkunastoletni okres kredytowania.   

Do kogo skierowana jest pożyczka hipoteczna?

Żeby móc wnioskować o ten rodzaj pożyczki, trzeba figurować jako właściciel nieruchomości. Co to oznacza? Hipoteka ustanawiana jest na posiadanej nieruchomości. Nie jest to więc rozwiązanie dla osób, które dopiero kupują mieszkanie czy dom. Oddawaną w zastaw nieruchomością może być mieszkanie, dom, działka bądź obiekt służący pod działalność firmy. Pożyczkobiorca powinien dysponować wolną od hipoteki nieruchomością, czyli nie może zapożyczać się na nieruchomość, na którą już wzięto pożyczkę.

Pożyczkodawca, który oferuje pożyczki długoterminowe pod zastaw mieszkania czy innego obiektu mieszkalnego, musi upewnić się, czy w razie potrzeby będzie mógł go sprzedać. Dzieje się tak w przypadku niespłaconej pożyczki. 

Zalety, jakimi wyróżnia się pożyczka hipoteczna

Chcąc uzyskać pożyczkę na wyższą kwotę, można spotkać się z bardziej rygorystycznymi wymaganiami niż w przypadku niskokwotowych chwilówek. Co więcej, mogą pojawić się także większe koszty. Tymczasem pożyczki hipoteczne na raty to rozwiązania znacznie bardziej atrakcyjne z punktu widzenia pożyczkobiorcy. Dzięki zabezpieczeniu pożyczki, jakim jest hipoteka, można uzyskać dobre warunki oraz niższe koszty związane z pożyczeniem pieniędzy.

Atutem pożyczek pod hipotekę jest również możliwość dowolnego dysponowania pieniędzmi. Nie trzeba więc ograniczać się i można realizować indywidualne plany. Ponadto pożyczka hipoteczna stanowi alternatywę dla kredytu gotówkowego. Osoby, które nie mają szans, aby go uzyskać, mogą zwrócić się do instytucji finansowej o pożyczkę hipoteczną. Kwoty mogą być równie wysokie, a procedury bardziej przystępne.

Ile kosztuje pożyczka na mieszkanie?

Pożyczkodawca może przewidzieć różne koszty. Istotnym jest prowizja za udzielenie pożyczki. To wynagrodzenie dla instytucji finansowej. Ostateczny koszt jest uzależniony również od oprocentowania, którego składnikiem jest marża. Poziom kosztów kształtuje też opłata na ubezpieczenie. Jest ona stosowana niemal zawsze, gdyż pożyczka na mieszkanie generuje spore ryzyko związane z wydłużonym okresem kredytowania.

Warto tutaj zaznaczyć, że pożyczka hipoteczna jest na ogół tańsza niż kredyt gotówkowy. Różnica wynika głównie z wysokości oprocentowania. Warto zwrócić uwagę jednak na wszelkie opłaty i koszty wynikające z pożyczenia pieniędzy poprzez zabezpieczenie pożyczki hipoteką. Niestety, pożyczki hipoteczne nie są tak tanie, jak kredyty hipoteczne. Pożyczkobiorca płaci więcej zwłaszcza za pełną swobodę w zakresie wykorzystania środków.

Formalności niezbędne, aby pożyczka hipoteczna mogła zostać udzielona

Do aplikowania o pożyczki hipoteczne na raty należy zgromadzić odpowiednie dokumenty. Wymagane mogą być:

  • dowód osobisty,
  • odpis z księgi wieczystej,
  • akt notarialny poświadczający prawo do nieruchomości (umowa kupna lub akt darowizny),
  • wypis z rejestru gruntów,
  • wycena sporządzona przez rzeczoznawcę,
  • fotografie przedstawiające nieruchomość i obrazujące jej stan,
  • opis uwzględniający informacje o powierzchni użytkowej, ilości pomieszczeń itp.,
  • zaświadczenie o braku zaległości w czynszu.

W efekcie umowy pożyczki pożyczkodawca pojawi się w księdze wieczystej.

1 Wyniki analizy HRE Investments dostępne na: https://biznes.interia.pl/nieruchomosci/news-polacy-kupuja-mieszkania-za-gotowke,nId,4208506.

2 Dane BIK: https://media.bik.pl/informacje-prasowe/482368/bik-prognozy-na-rok-2020-i-podsumowanie-2019-r-na-rynku-kredytowo-pozyczkowym.