Czym jest kredyt inwestycyjny i kto może go dostać?

Oprócz kredytu obrotowego, z którego korzysta wielu przedsiębiorców, do form finansowania działalności firmy zaliczamy również kredyt inwestycyjny. W tym wypadku jednak specyfika oraz mechanizm działania będą prezentować się odmiennie, niż ma to miejsce w odniesieniu do kredytów obrotowych. Co ważne, specjaliści podkreślają, że pod względem czysto finansowym kredyt inwestycyjny dla firm stanowi jedną z najbardziej atrakcyjnych opcji. Na rynku znajdziemy sporo przedsiębiorstw, które mogły rozwinąć swoją działalność oraz zyskać obecny status w dużej mierze właśnie dzięki finansowaniu uzyskanemu od banku. Kolejny ważny fakt to informacja, że wbrew stereotypowi na rynku usług bankowych znajdziemy również takie rozwiązania, jak kredyt inwestycyjny dla nowych firm. Oczywiście jednak, w przypadku nowopowstałych przedsiębiorstw formalności a w niektórych wypadkach także warunki kredytu mogą być nieco odmienne, niż w wariacie standardowym. 

Ranking kredytów inwestycyjnych dla firm

Ostatnia aktualizacja: 8 Czerwca 2020
Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert
1 000 – 3 000 000 zł
Maks. pierwsza pożyczka
1 – 96 miesięcy
Termin spłaty
bieżąca działalność
cel
Nie
zabezpieczenie
» SPRAWDŹ «
50 000 – 5 000 000 zł
Maks. pierwsza pożyczka
6 – 24 miesięcy
Termin spłaty
dowolny
? obrotowy lub inwestycyjny
cel
Nie
zabezpieczenie
» SPRAWDŹ «
30 000 – 500 000 zł
Maks. pierwsza pożyczka
1 – 24 miesięcy
Termin spłaty
dowolny
? pożyczka pomostowa
cel
Tak
? do 60% wartości nieruchomości
zabezpieczenie
» SPRAWDŹ «
1 000 – 550 000 zł
Maks. pierwsza pożyczka
1 – 96 miesięcy
Termin spłaty
dowolny
? obrotowy lub inwestycyjny
cel
Nie
zabezpieczenie
» SPRAWDŹ «
30 000 – 350 000 zł
Maks. pierwsza pożyczka
3 – 84 miesięcy
Termin spłaty
dowolny
? obrotowy lub inwestycyjny
cel
Tak
zabezpieczenie
» SPRAWDŹ «
1 000 – 200 000 zł
Maks. pierwsza pożyczka
3 – 84 miesięcy
Termin spłaty
dowolny
cel
Tak
zabezpieczenie
» SPRAWDŹ «
2 000 – 12 000 zł
Maks. pierwsza pożyczka
1 – 6 miesięcy
Termin spłaty
dowolny
cel
Nie
zabezpieczenie
» SPRAWDŹ «
1 000 – 20 000 zł
Maks. pierwsza pożyczka
1 – 36 miesięcy
Termin spłaty
dowolny
cel
Nie
zabezpieczenie
» SPRAWDŹ «
1 000 – 20 000 zł
Maks. pierwsza pożyczka
1 – 36 miesięcy
Termin spłaty
dowolny
cel
Nie
zabezpieczenie
» SPRAWDŹ «

Czym jest i jak działa kredyt inwestycyjny dla firm?

Kredyty inwestycyjne należą do produktów celowanych. Oznacza to po prostu tyle, że przedsiębiorca biorąc w banku kredyt na inwestycję będzie musiał przeznaczyć pozyskane w ten sposób pieniądze na konkretne cele. Mechanizm działania kredytu inwestycyjnego opisuje się już w samej nazwie: finansowanie tego rodzaju zawsze i bez wyjątku będzie miało na celu zasilenie określonego przedsięwzięcia. Co również bardzo ważne, cel lub też cele, dla których zaciągany jest kredyt inwestycyjny na 20 lat czy dłużej muszą zostać określone przez przedsiębiorcę już w momencie składania wniosku o przyznanie kredytu. Mówiąc inaczej, nie można najpierw otrzymać kredytu na inwestycje a dopiero potem zdecydować, co dokładnie zrobimy z pieniędzmi i na co oraz w jakich proporcjach przeznaczymy uzyskane od banku środki.

Należy ponadto wskazać jeszcze kilka istotnych rysów jeżeli chodzi o to, jak z formalnego punktu widzenia wygląda kredyt inwestycyjny definicja. Otóż finansowanie kredytowe z tej kategorii w sposób definicyjny zastrzeżone jest dla osób prawnych, nie zaś dla konsumentów. Wydaje się, że punkt ten jest jasny i nie powinien przysparzać żadnych problemów natury interpretacyjnej, a jednak przedsiębiorcy często mają problemy właśnie w tym miejscu. Dość powszechny jest stereotyp, według którego kredyt inwestycyjny niejako z zasady przysługuje wyłącznie dużym lub średnim przedsiębiorstwom. Nie jest to oczywiście prawda, a tym, jak pozyskać kredyt inwestycyjny mogą zainteresować się również osoby prowadzące małą działalność gospodarczą, w tym między innymi lekarze, rolnicy i tak dalej.

Jak pozyskać kredyt inwestycyjny i na co można go przeznaczyć?

Niestety, zdecydowanie najtrudniejszą części całego procesu związanego z pozyskiwaniem kredytu inwestycyjnego jest właśnie samo złożenie wniosku. Dlaczego tak się dzieje? Należy pamiętać, że zwłaszcza w przypadku większych kredytów z dłuższym okresem spłaty banki zawsze stosują zaawansowane modele tzw. scoringu kredytowego. Scoring kredytowy w kredycie inwestycyjnym w sensie ogólnym to nic innego, niż szereg algorytmów i systemów obliczeń, przy pomocy których bank szacuje obecną zdolność kredytową kredytobiorcy a także ryzyko odnośnie ewentualnych trudności ze spłatą w przyszłości.

Kredyt inwestycyjny warunki zawsze jest jednak narzędziem skierowanym dla firm. Oznacza to, że samo sprawdzenie np. aktualnego stanu ekonomicznego przedsiębiorstwa oraz jego historii finansowej to jeszcze nie wszystko. Ponadto, nawet najbardziej atrakcyjny i najlepszy kredyt inwestycyjny zawsze jest przyznawany na określony cel. Składając więc wniosek o przyznanie kredytu inwestycyjnego przedsiębiorca będzie musiał dostarczyć przede wszystkim następujące dokumenty:

  • Szczegółowy biznesplan
  • Dokumentację potwierdzającą osiągane przychody
  • Odpis z KRS
  • Umowę spółki

Powyższe wymagania będą mieć miejsce w przypadku każdego kredytu na inwestycje. Również więc np. kredyt inwestycyjny dla rolników czy dla lekarzy w sposób obligatoryjny wymaga przedstawienia biznesplanu. 

Możliwe cele kredytu inwestycyjnego

Samo pojęcie “inwestycji” ma oczywiście szeroki zasięg i tak naprawdę można tutaj wskazać całe mnóstwo ewentualnych wydatków firmy. Czy jednak oznacza to, że tak naprawdę kredyt inwestycyjny może zostać przeznaczony dla przysłowiowe cokolwiek? Niekoniecznie. Należy bowiem pamiętać, że decyzję o przyznaniu lub odmowie kredytu zawsze podejmuje bank. Stąd wniosek, że:

  • Po pierwsze: będziemy musieli przekonać bank, iż wskazywane przez nas wydatki rzeczywiście mają charakter inwestycji
  • Po drugie: sfinansowanie konkretnych wydatków naszej firmy umożliwi rozwój przedsiębiorstwa

Jeśli więc stawiamy sobie pytania pt. kredyt inwestycyjny co to jest i na czym polega, to na samym początku powinniśmy wziąć poprawkę na to, że kredyt inwestycyjny nie jest formą dotacji. Bank udzieli nam finansowania jedynie wtedy, jeśli dostrzeże w naszym projekcie korzyść dla siebie. Idealny schemat przedstawiałby się więc następująco:

  1. Przedsiębiorca przedstawia świetny i nader perspektywiczny biznes plan
  2. Bank przyznaje kredyt inwestycyjny na atrakcyjnych warunkach
  3. Firma przedsiębiorcy rozwija się dynamicznie i sukcesywnie poszerza swoją działalność
  4. Spłata kredytu przebiega w sposób doskonale terminowy

Kluczowe znaczenie ma więc przekonanie banku, że planowane przez nas wydatki mają charakter inwestycyjny a ponadto przyniosą firmie istotne korzyści. Dlaczego jednak właśnie to stanowi warunek fundamentalny? Banki co do zasady nie dysponują jakimś gotowym katalogiem możliwych przeznaczeń dla kredytu inwestycyjnego. Oznacza to, że w teorii możliwy jest więc np. kredyt inwestycyjny na zakup nieruchomości, kredyt na zakup sprzętu a także szereg innych wydatków, o ile tylko analityk bankowy uzna je za sensowną inwestycję.

Kredyt inwestycyjny warunki i oprocentowanie

Pierwsza i bez wątpienia ważna informacja brzmi: w przypadku kredytów inwestycyjnych niemal zawsze wymagany jest wkład własny. Oznacza to, że w tym konkretnym aspekcie kredyt na inwestycję znacząco przypomina kredyt hipoteczny.

Zapewne w tym miejscu czytelnik zastanawia się, czy w takim wypadku możliwe jest sfinansowanie wkładu własnego przez bank, tak jak czasami ma to miejsce właśnie w przypadku kredytów hipotecznych? Odpowiedź brzmi: niektóre banki faktycznie udostępniają taką opcję, jednak kredyt inwestycyjny bez wkładu własnego to naprawdę trudne zadanie. Kredyt firmowy z zasady wiąże się bowiem dla banku z bardzo wysokim ryzykiem. Z tego powodu podejmowanie ryzyka jeszcze większego, jakim bez wątpienia jest udzielenie kredytu przedsiębiorcy, którego nie stać na opłacenie wkładu własnego będzie stanowić wyjątek reguły, nie zaś regułę. 

Oprocentowanie kredytów inwestycyjnych

Jak natomiast przedstawia się kredyt inwestycyjny oprocentowanie oraz ogólne warunki finansowe? W większości przypadków na koszt kredytu będą się składać z jednej strony prowizja, zaś z drugiej strony oprocentowanie. To ostatnie może być naliczane według stawki WIBOR 1M, WIBOR 3M lub 6M. Wszystko zależy tutaj od warunków zawartych w konkretnej umowie kredytowej.

Co również istotne, kredyt inwestycyjny oprocentowanie 2020 rzecz jasna uległo pewnym zmianom. Wcale nie musi to jednak oznaczać, że faktycznie kredyt będzie tańszy. W obecnej sytuacji rynkowej przyznawanie kredytów inwestycyjnych w oczywisty sposób wiąże się dla banków z większym ryzykiem, niż wcześniej. W praktyce oznacza to, że bank może np. zaoferować niższe oprocentowanie, jednak skróceniu ulegnie również okres kredytu, przez co rata miesięczna wcale nie ulegnie zmniejszeniu. Nie należy więc z góry zakładać, że obecnie prezentowane warunki będą korzystniejsze, niż kredyt inwestycyjny oprocentowanie 2019.

Czy w takim razie różnego rodzaju narzędzia, takie jak kredyt inwestycyjny kalkulator czy też porównywarki kredytów online nie są użyteczne w odniesieniu do kredytów inwestycyjnych? Oczywiście, że są! Należy jednak pamiętać, że każdy “duży” kredyt(kredy hipoteczny, kredyt inwestycyjny) to ze strony banku szereg naprawdę zaawansowanych modeli oceny ryzyka, zyskowności itd. Nie należy więc zakładać, że skoro np. WIBOR spada, to siłą rzeczy atrakcyjniejsza będzie również oferta kredytu, ponieważ w rzeczywistości kwestia jest bardziej skomplikowana.