Co to jest konsolidacja długu? Czemu służy?

Konsolidacja długu to jedno z podstawowych narzędzi finansowych, które ułatwia wyjście z zadłużenia osobom posiadającym kilka kredytów. W obecnych czasach branie kredytów mieszkaniowych, na opłacenie rachunków jest na porządku dziennym. Często zdarza się, że w pewnym momencie przestajemy panować nad wszystkimi pożyczkami, a różne oprocentowania i terminy spłaty mogą przytłoczyć. W efekcie bardzo łatwo o pomyłkę, a spłacanie kredytów pojedynczo generują dodatkowe koszty.

Konsolidacja kredytów jest najlepszym sposobem na ułatwienie sobie spłaty wszystkich pobranych kredytów. Sprawdźmy dokładnie, czym jest i kiedy warto skorzystać z tej usługi.

Czym dokładnie jest konsolidacja długu?

Konsolidacja to po prostu połączenie kilku różnych zobowiązań kredytowych w jedno. Może to doprowadzić do znacznego odciążenia naszego domowego budżetu. Konsolidacja kredytów polega na zaciągnięciu jeszcze jednego, nowego kredytu. Za jego pomocą spłacane są pozostałe zobowiązania, takie jak np. kredyty gotówkowe, konsumpcyjne, pożyczki bez bik na samochód i mieszkanie, a także zadłużenia z karty kredytowej. Jaki jest jednak sens brania dodatkowego kredytu na spłatę poprzednich? Otóż okazuje się, że całkowita rata kredytu konsolidacyjnego jest zazwyczaj niższa niż suma pozostałych zaciągniętych kredytów.

Okres spłaty kredytu konsolidacyjnego dobiera się tak, by comiesięczne raty były łatwiejsze do spłacenia przez kredytobiorcę. Decydując się na konsolidację długów należy jednak dokładnie przeanalizować wszystkie oferty, a nawet poprosić o pomoc doradcę kredytowego.

Banki oferują nam dwa rodzaje konsolidacji kredytów. Pierwszą z nich jest kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Pozwala ona złączyć kredyty na bardzo wysoką sumę i dłuższy czas kredytowania. Kredyt hipoteczny pozwala znacząco obniżyć rzeczywiste oprocentowanie, jednak musi być on zabezpieczony nieruchomością, której wartość uwzględnia się podczas analizy wysokości kredytu. Drugim typem jest kredyt konsolidacyjny gotówkowy. Oferuje się go na znacznie niższe kwoty, a okres kredytowania jest krótszy niż w przypadku kredytów hipotecznych. Za jego pomocą skonsolidować tylko mniejsze pożyczki, ale i tak za jego pomocą można zmniejszyć łączną sumę kredytu o kilka procent.

Plusy i minusy kredytów konsolidacyjnych.

Zalety:

• Lepsze warunki umowy – zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego to znakomity pomysł, jeśli od momentu zaciągnięcia poprzednich zobowiązań rynek zmienił się tak, że po połączeniu pożyczek warunki spłaty jednego, zsumowanego kredytu będą dużo lepsze niż te, które mamy w podpisanych umowach poszczególnych kredytów.
• Łatwiejsze panowanie na terminami i kwotami spłat – gdy zaciągniemy wiele kredytów, w końcu możemy utracić panowanie nad wszystkimi datami i kwotami wpłat. Bardzo łatwo jest wtedy przegapić którąś z pożyczek i w efekcie zwiększyć swoje zobowiązania. Przy zastosowaniu kredytu konsolidacyjnego będziemy musieli pamiętać tylko o jednej spłacie miesięcznie (zależnie od warunków kredytu, jednak najczęściej jest to właśnie jedna rata na miesiąc
• Zmniejszenie wysokości miesięcznej raty – Jeśli pobierzemy zbyt wiele kredytów, ich wysokość może w końcu przekroczyć nasze możliwości spłaty. Jeśli przestaniemy radzić sobie z comiesięcznymi zobowiązaniami, to kredyt konsolidacyjny może pomóc nam obniżyć kwotę, którą musimy spłacić, dzięki czemu dużo łatwiej będzie nam zapanować nad swoimi finansami.

Wady:

• Zwiększenie ogólnego kosztu kredytu – Niestety nie ma nic za darmo. W ramach konsolidacji zmniejszymy co prawda wysokość rat, ale ostatecznie zapłacimy więcej niż gdybyśmy spłacali kredyty pojedynczo.
• Niejasne warunki umowy – Czasami ciężko jest uzyskać dokładne warunki kredytu konsolidacyjnego. Mimo tego, że banki oferują swoje kalkulatory, to ciężko znaleźć w nich wszystkie dodatkowe opłaty, które musimy zapłacić decydując się na konsolidację kredytów. Nie musimy decydować się na większość usług, ale niekiedy ciężko będzie o konsolidację bez wykupu dodatkowych ubezpieczeń.
• Dłuższy czas spłaty = większe ryzyko – Przedłużenie czasu spłacania kredytu zwiększa ryzyko utraty przez nas płynności finansowej, co może nieść ze sobą poważne konsekwencje.