Czym jest RRSO

Czym jest RRSO?

Bez kategorii

Czym jest RRSOChoć skrót RRSO jest wszystkim znany i dość często używany, to nie każdy kto o nim słyszał, wie i rozumie co on oznacza. Otóż RRSO, a właściwie Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, jest wskaźnikiem mającym na celu pomoc w szybkiej i rzetelnej ocenie oraz porównaniu ofert kredytów i pożyczek. Ów wskaźnik ma za zadanie pokazać, jak naprawdę kształtuje się łączna wielkość kredytu i czy warto z niego skorzystać. Niestety nie każdy korzysta z tego wskaźnika, choć łatwo byłoby ocenić proponowany kredyt lub pożyczkę, ponieważ im RRSO jest większe, tym pożyczone pieniądze będą nas kosztowały… dużo więcej.

Co składa się na RRSO?

W celu obliczenia wskaźnika RRSO należy wziąć pod uwagę większość kosztów związanych z pożyczką lub kredytem, który jest nam proponowany. Przede wszystkim, by obliczyć wskaźnik należy wziąć pod uwagę odsetki i prowizje naliczane podczas zawierania umowy. Są głównymi kosztami pożyczek i to ich wielkością ludzie sugerują się wybierając między wieloma opcjami.

Kolejnym ważnym elementem składowym do odpowiedniego wyliczenia tego wskaźnika, jest wielkość składek ubezpieczeniowych.  Nie jest to jednak aż tak oczywiste, gdyż, by je płacić, należy wykupić odpowiednią polisę do pobieranego kredytu. Nie jest to obowiązkowe, lecz bardzo zalecane i wskazane zwłaszcza w momencie ryzykownych kredytów.

Jak się okazuje, we wzorze do wyliczenia RRSO, brany jest również czas, a dokładniej wartość pieniądza w czasie. Chodzi tu dokładnie o to, że jest brany pod uwagę czas, w jakim spłacamy pożyczkę. Jeśli jest już mowa o czasie, to warto wspomnieć, że częstotliwość spłacania pożyczki lub kredytu, również odgrywa tu dużą rolę. Właśnie przez ten element, RRSO może być wyższe od oprocentowania nominalnego.

Innymi elementami, które zaliczają się do obliczania wskaźnika RRSO jest opłata przygotowawcza i opłata za inne usługi. Ich wielkości są zależne od tego gdzie i jaki kredyt chcemy zaciągnąć. Ich wielkość wpływa na to jak wysoki będzie wskaźnik Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania.

Co nie zalicza się do obliczania RRSO?

Mimo wszystko, jest kilka składników, które śmiało można nazwać kosztami kredytu lub pożyczki, jednak ich wielkości nie wpływają na wielkość wskaźnika. Są to koszty, które powstały w trakcie lub na potrzeby zawarcia umowy kredytowej, jednak nie są jej bezpośrednimi kosztami. Są nimi na przykład:

  • koszty za konto, które zostało założone w banku, w którym pobieramy kredyt. Nie jest to regułą i nie każdy musi to zrobić, jednak zazwyczaj podejmuje się takie kroki, by obsługa pożyczonych pieniędzy była łatwiejsza, tak jak ich spłata;
  • koszty karty kredytowej. To również nie jest regułą, jednak znaczna cześć kredytobiorców decyduje się na tą formę pożyczki ze względu na wygodę jej obsługi. I tak kwota, którą mamy do dyspozycji na karcie, jest wliczana do wielkości wskaźnika RRSO, jednak cykliczne ewentualne koszty wynikające z korzystania z karty kredytowej, nie są brane pod uwagę;
  • koszty związane z ponagleniami spłaty. Wskaźnik Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania jest obliczany, biorąc pod uwagę regularną spłatę zobowiązań oraz przestrzeganie terminów. Jak wiadomo gdy się tak nie dzieje, kredytodawca upomina dłużnika monitami, telefonami, a czasami nawet wizytami domowymi. Te koszty również nie wliczają się do obliczania wskaźnika, gdyż nie są regułą i nie zawsze muszą wystąpić, co więcej nie powinny.

Kiedy sugerować się RRSO?

Wskaźnik RRSO jest bardzo przydatnym narzędziem w trakcie porównywania różnych ofert pożyczek i kredytów, jednak nie zawsze okazuje się oddawać całkowicie rzeczywisty stan rzeczy. Kiedy więc należy szczególnie zwrócić uwagę na RRSO w trakcie porównywania ofert? Otóż odpowiedzi jest kilka:

  • przy długich kredytach, a dokładniej, przy kredytach, które mają długi okres spłaty
  • przy dużych inwestycjach,
  • przy kredytach hipotecznych
  • przy chwilówkach i pożyczkach z parabanków, jednak w tym punkcie występuje mały haczyk. Otóż nie każda chwilówka zawiera wszystkie czynniki kosztowe przy obliczaniu wskaźnika. Zdarza się, że pełno jest ukrytych kosztów, które dominują swoją kwotą. By sprawdzić czy jest tak przy pożyczce, którą sprawdzamy, wystarczy porównać jej RRSO z kwotą pożyczki nominalną. Jeśli będą się one mocno różnić, oznacza to, że istnieję jakiś problem z pożyczką.

Czy zawsze im mniejsze RRSO, tym lepiej?

Niestety w tym przypadku, odpowiedź nie jest wcale taka oczywista. Jest to wskaźnik, którym warto się sugerować przy porównywaniu kredytów i pożyczek, jednak należy upewnić się wcześniej, że robimy to w odpowiedni sposób. Otóż przede wszystkim należy porównywać kredyty o tym samym systemie spłaty. Nie można bowiem porównać RRSO chwilówki, z tym od kredytu hipotecznego. Jeśli chcemy otrzymać rzetelne i odpowiednie dane, musimy upewnić się, że porównywane kredyty są podobne i w taki sam sposób będziemy je spłacać.

Kolejnym bardzo ważnym elementem, jaki musimy sprawdzić, chcąc porównać kredyty i pożyczki za pomocą RRSO, jest to czy nie ma ukrytych kosztów.  Musimy mieć pewność, że w trakcie wyliczania wskaźnika, wzięto pod uwagę wszelkie koszty oraz że nie zaskoczą nas w trakcie spłaty. Interesuję Cię dodatkowa wiedza finansowa? Sprawdź, co to jest Instantor.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *